Когда бизнес масштабируется, появляется потребность в комплексных финансовых решениях и индивидуальных условиях обслуживания. Получить их можно двумя способами. Первый — нанять команду разработчиков и сотрудников поддержки, купить собственные серверы, заключить новые договоры с банками. Второй — арендовать готовую инфраструктуру банка и получать все услуги в режиме единого окна.
Назвать однозначно лучший вариант не получится: всё зависит от критериев планов бизнеса. Например, быстрорастущим компаниям с широкой сетью филиалов важна скорость масштабирования и бесперебойная техническая поддержка всех новых точек — для этого подходит аренда. А финтех-стартапам нужны более гибкие и легко кастомизируемые решения — здесь лучше использовать собственные ресурсы.
Разбираемся, чем отличаются арендованное и собственное оборудование и какой вариант лучше выбрать для бизнеса. Текст получился объёмным — запаситесь терпением. А если запасы на исходе, открывайте нужный раздел или переходите к резюме — уместили всю самую важную информацию в четырёх коротких абзацах.
Аренда банковской инфраструктуры: быстрое масштабирование и постоянная поддержка
Банковскую инфраструктуру арендуют в формате BaaS — banking-as-a-service (с англ. «банк-как-услуга»). В этом случае банк становится не просто партнёром, а фактически превращается в бэк-офис. Мы рассказывали подробнее об этой модели в статье «Что такое BaaS и чем он может помочь бизнесу».
Сотрудники банка отвечают за внедрение новых финансовых технологий, поддержку и работоспособность сервисов, предлагают индивидуальные условия обслуживания и возможность действовать от имени банка. Вот какие преимущества получает бизнес от аренды банковской инфраструктуры.
Высокая скорость масштабирования
Если бизнес регулярно открывает торговые точки, филиалы и дочерние предприятия, то покупка и подключение оборудования в каждом новом офисе сильно затянут начало работы. В среднем такие процессы занимают 15-20 рабочих дней, но иногда бывает и дольше — до 2-3 месяцев.
В рамках BaaS взаимодействие происходит быстрее. Бизнес получает и устанавливает готовое оборудование, которое уже настроено под его потребности. При этом головная организация фактически выступает в роли банка для филиала — заключать отдельные договоры на обслуживание не нужно. Поэтому срок запуска платежей в новой точке сокращается до 5-8 рабочих дней.
Пример. Региональный маркетплейс открыл 10 новых точек в соседних областях. Чтобы запустить приём платежей, требовалось 17 терминалов торгового эквайринга, 10 онлайн-касс, а также подключение и отладка CRM. По предварительным расчётам, подключение через разные банки заняло бы от 15 до 30 рабочих дней.
Маркетплейс решил проблему комплексно: обратился в обслуживающий банк и начал сотрудничество в формате BaaS. Стороны один раз согласовали условия и технические требования к оборудованию, а затем банк предоставил 25 терминалов и 15 онлайн-касс. Одну часть маркетплейс установил в 10 новых точках, а другую оставил для новых филиалов, чтобы не пришлось заново обращаться в банк. Весь процесс от заказа до установки занял 7 рабочих дней.
Высокий уровень компетенций сотрудников
Внедрение и техническая поддержка финансовых технологий сложнее, чем настройка сервера или CRM-системы. Например, чтобы выстроить бесперебойную обработку платежей, понадобятся квалифицированные сотрудники из банков или крупных финтехов. Полагаться на обучение неопытного персонала опасно: любая ошибка может принести убыток клиенту и штрафы компании.
Опытные сотрудники из финтеха обходятся недёшево: заработная плата начинается от 300 тыс. руб. в месяц. Альтернатива — это работа в формате BaaS. Сотрудники банка сами отвечают за работоспособность платёжных сервисов, занимаются поддержкой клиентов и помогают с решением технических проблем. При этом платить им зарплату или другое вознаграждение не придётся: банк просто получает комиссию с каждой операции.
Пример. Компания, обслуживающая малый бизнес, решила запустить собственный платёжный сервис, чтобы предприниматели переводили деньги между любыми счетами без комиссии. По грубым расчётам, на разработку сервиса с нуля ушло бы 13 млн руб., на поддержку в первый год работы — ещё 7 млн руб. Чтобы сэкономить, компания договорилась с обслуживающим банком об аренде платёжного сервиса в обмен на комиссию 0,15% с платежа. В итоге за год сервисом воспользовались 3 000 предпринимателей и перевели 520 млн руб. между счетами. При этом компания заплатила банку всего 800 тыс. руб. комиссии, а заработала на транзакциях порядка 200 тыс. руб.
Чёткое соблюдение нормативных требований
Чтобы внедрить собственное оборудование в финансовой сфере, нужно изучать десятки нормативных требований к онлайн-кассам, терминалам, интернет-эквайрингу, платёжным шлюзам. А если компания планирует обслуживать физических или юридических лиц, открывать им счета и выдавать карты (пусть даже виртуальные), то придётся получать лицензию на банковские операции. Нарушение каждого правила грозит многомиллионными штрафами и даже приостановкой деятельности всей компании.
Сотрудничество в BaaS-формате перекладывает выполнение всех требований на банк. Бизнес получает настроенные терминалы и онлайн-кассы, правильные протоколы платежей и даже возможность работать по банковской лицензии. Например, выпускать виртуальные дебетовые карты и открывать накопительные счета. При этом организации не обязательно упоминать бренд банка — достаточно договориться о комиссиях, технической реализации проекта и формате обслуживания.
Пример. Федеральная сеть продуктовых магазинов решила снизить транзакционные издержки и открыла собственный банк. Они не получали лицензию и не настраивали процессы с нуля. Сеть просто арендовала инфраструктуру банка и стала действовать по его лицензии. Покупателям дали возможность оформить виртуальную карту в приложении магазина — за счёт удалённой идентификации по паспорту или через Госуслуги. Сеть стала экономить на транзакционных издержках и даже зарабатывать, получая часть комиссии от операции. А банк выиграл за счёт увеличения количества операций.
Быстрый переход на другие продукты
Если после покупки серверов и разработки сервисов бизнес решит сменить формат работы или перейти на другое оборудование, малой кровью не обойтись. Придётся всё продавать, а потом покупать и разрабатывать заново. А если компания работала с купленными терминалами и онлайн-кассами, придётся проверить совместимость перед подключением эквайринга от другого банка.
Если же бизнес сотрудничает с банком в BaaS-формате, достаточно договориться о расторжении договора и вернуть арендованное оборудование. Причём некоторые банки сами отправляют сотрудников, чтобы те правильно отключили и забрали все устройства. После этого можно арендовать инфраструктуру другого банка или перейти на собственную.
Пример. Сеть цветочных магазинов, работающая по всему Поволжью, работала с одним банком 8 лет, но столкнулась с проблемой — ставки по торговому эквайрингу в ряде регионов повысились. Компания расторгла контракты, отдала арендованные терминалы из 120 торговых точек и перешла в другой банк. Стороны согласовали единую ставку по всей стране и договорились на бесплатную аренду терминалов. В итоге сеть магазинов получила оборудование для всех точек и установила его всего за две недели.
Покупка оборудования: свобода кастомизации и быстрые доработки
Собственные разработки — решение для бизнеса, который постоянно меняется и стремится к качественному улучшению, а не количественному. Настройка оборудования и отладка процессов — это дольше и сложнее аренды, зато выгоднее в долгосрочной перспективе. К тому же работа с собственными ресурсами не накладывает никаких ограничений: всегда можно что-то исправить, внедрить экспериментальные функции или подстроить сервис под постоянно меняющиеся запросы клиентов.
Возможность кастомизации
Чтобы доработать сервисы банка, предложить собственные улучшения или модификации, сторонам приходится долго договариваться. Менеджеры проводят длительные согласования с техническими специалистами и руководством, чтобы сделать индивидуальные доработки под запросы компании — иногда это занимает несколько месяцев.
Когда бизнес настраивает оборудование и разрабатывает сервисы своими силами, кастомизировать процессы гораздо проще. Менеджеры поручают несколько задач штатным программистам или специалистам на аутсорсе, чтобы они учли каждое пожелание. Разработка новых функций обычно занимает две-три недели. При этом менеджеры могут сделать задачу приоритетной и отодвинуть разработку других сервисов, чтобы быстрее вывести обновления на продукт. В банке изменить приоритет доработок для бизнеса вряд ли получится.
Пример. Логистическая компания использует собственное ПО для онлайн-касс. Чтобы оно работало и синхронизировалось быстрее, менеджеры предложили разработчикам удалить несколько непопулярных функций. Весь процесс занял две недели: первая ушла на доработку, вторая — на тестирование.
Отсутствие ограничений
Собственный ресурс разработки даёт бизнесу больше гибкости. Компания может создать новый продукт с нуля, полностью переработать старый или внедрить экспериментальные функции и протестировать их с помощью бета-сообщества. При этом бизнес ограничен только нормативными правилами — технические требования легко меняются в зависимости от мощности серверов, нагрузки на сеть и количества клиентов.
Сотрудничество в рамках BaaS иногда накладывает на бизнес ограничения. Например, компания не может резко увеличить поток клиентов: придётся согласовать повышение нагрузки с банком. А ещё бизнес ограничен условиями обслуживания: если комиссия банка за интернет-эквайринг составляет 1,2% для компании, снизить ставку до 1% для клиентов, филиалов и дочерних компаний не получится. В противном случае бизнес будет получать убыток — порядка 0,1% с каждой операции.
Пример. Финтех-стартап модернизировал собственный платёжный сервис для малого бизнеса и физических лиц. Он снизил транзакционные издержки на 40%, из-за чего клиенты получили сниженную ставку за платежи — всего 0,8% вместо 1%. При этом финтех-стартап не понёс расходов, а при сотрудничестве в рамках BaaS терял бы 0,2% с каждого платежа.
Выгода в долгосрочной перспективе
В первые несколько лет аренда инфраструктуры оказывается выгоднее: не нужно тратить деньги на запуск, активные доработки, техническую и массовую клиентскую поддержку. Ситуация изменится через несколько лет, когда сервисы будут бесперебойно работать без постоянного контроля и улучшений. Расходы бизнеса ограничатся только текущей поддержкой и транзакционными издержками, которые будут минимальными.
Пример. Вернёмся к примеру с компанией, которая запустила собственный платёжный сервис. Мы уже считали, что в первый год она потратила бы 20 млн руб. на разработку сервиса с нуля и поддержку. С каждым годом компания будет тратить всё меньше и меньше, и через несколько лет расходы будут ограничиваться в небольшой технической и клиентской поддержкой. Например, через 7-10 лет при повышающихся объёмах транзакций ежегодные расходы не будут превышать 500 тыс. руб. в год. А комиссия банка перевалит далеко за 800 тыс. руб. с учётом повышения объёма и количества операций.
Что выбрать: аренда или покупка
Выбор зависит от приоритетов бизнеса. Чтобы вам было проще, представим их в виде таблички. Попробуйте выбрать четыре главных критерия и посчитать плюсы. Какой вариант выиграет, тот и рассматривайте в качестве основной бизнес-модели для новых финансовых решений — точно не прогадаете.
.png)
Длинная статья в коротких тезисах
1. Аренда инфраструктуры подходит бизнесу с быстрым масштабированием. Банковскую инфраструктуру арендуют в рамках BaaS — banking-as-a-service (с англ. «банк-как-услуга»). В этом формате именно сотрудники банка отвечают за внедрение новых финансовых технологий и поддержку сервисов.
2. Главные преимущества аренды банковской инфраструктуры — это высокие скорость масштабирования и уровень компетенций сотрудников, быстрый переход на другие продукты и соблюдение нормативных требований. С BaaS компания может открывать счета и выпускать карты клиентам без банковской лицензии — ещё и зарабатывать на транзакциях.
3. Собственные разработки — решение для бизнеса, который постоянно меняется и стремится к качественному улучшению, а не количественному. Они всегда оставляют оперативный простор для компании, чтобы что-то исправить, внедрить экспериментальные функции или подстроить сервис под постоянно меняющиеся запросы клиентов.
4. Главные преимущества собственных решений — это возможность кастомизации, отсутствие ограничений и выгода в долгосрочной перспективе. Спустя несколько лет бизнес может создать идеальный сервис, который будет требовать минимум поддержки, доработок и расходов.
