vk
Баннер новости Мобильный баннер новости

Что такое цифровой рубль и как будет работать новая валюта

Что такое цифровой рубль и как будет работать новая валюта

С 1 августа 2023 года в России появился новый вид денег — цифровой рубль. Пока что он работает не в полную силу — заработали только основные нормы закона о цифровом рубле. Но чуть позже запустится настоящее пилотирование новых денег фокусной группой в 13-ти банках.

После комплексного пилотирования новый цифровой рубль будут внедряться в финансовым сектором и как говорится, пойдет в массы. И Банк России говорит, что это будет выгодно: люди смогут быстро и безопасно переводить деньги, а компании — экономить на эквайринговых комиссиях и платить всего 0,3% с каждого платежа. Рассказываем в статье, что такое цифровой рубль, как он работает и в чём его преимущества.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это безналичная цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России будет эмитировать в дополнение к существующим формам денег.

Сейчас у нас есть наличные (банкноты и монеты) и безналичные (деньги на счетах в банках, на картах), а в дополнение к ним появится третья безналичная цифровая  форма. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Как будет работать цифровой рубль

По сути, это будет полный аналог безналичного рубля. Только храниться деньги будут не на пластиковых картах, а на цифровых счетах граждан и компаний. Стать обладателем цифрового счета на платформе цифрового рубля Банка России всем помогут Банки-финансовые посредники.  Через финансовых посредников мы и будем пользоваться цифровым рублями, используя мобильные или WEB приложения банков. 

Чтобы воспользоваться цифровым счетом, человеку нужно будет зарегистрироваться в государственной Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и иметь простую электронную подпись. А затем — идентифицироваться через портал «Госуслуги». После этого человек сможет открыть цифровой счет, используя  мобильное или WEB-приложения Банка-финансового посредника.

А чтобы потом пополнить такой цифровой счет, нужно будет купить за безналичные рубли со счёта в своем банке цифровые рубли. Самое главное, что цифровой счёт всегда только один и пополнять его можно, используя любой свой Банк в статусе финансового посредника платформы цифрового рубля. Снимать деньги нужно в обратном порядке: перевести с цифрового счета на свой классический безналичный счет в банке, чтобы затем снять наличку привычными способами.

Ирина Кузьмина, директор Делобанка Благодаря цифровому рублю у бизнеса в ближайшем будущем появятся новые уникальные возможности предлагать оплату товаров и услуг без постоянного доступа к сети Интернет, что очень актуально для нашей большой страны. Клиенты, в свою очередь, получат новый уникальный сервис взаимодействовать с компанией, что сделает цифровой рубль наравне с наличными рублями привычным средством быстрой и простой оплаты.

Сам принцип работы цифрового рубля не будет отличаться от работы безнала:

  • для перевода цифрового рубля нужно будет привычно найти контакт, выбрать номер телефона или ввести номер нужного человека в приложении банка на мобильном, ввести сумму и подтвердить перевод. Главное надо помнить, что перевод С ЦИФРОВОГО СЧЁТА мгновенно придет так же НА ЦИФРОВОЙ СЧЁТ! 

  • Для оплаты покупок цифровыми рублями достаточно будет привычно считать QR-код мобильным приложение Банка финансового посредника и подтвердить платеж.

Комиссии за использование цифрового рубля

Физлица смогут переводить деньги без комиссии. А юрлицам придётся платить за каждый платёж и перевод с 1 января 2025 года. До этого момента установлен льготный период, когда все операции с цифровыми рублями будут проводиться бесплатно. Подробнее обо всех комиссиях можно прочитать по ссылке, здесь перечислим основные:

  • Комиссия за перевод между юрлицами составит 15 руб.

  • Тарифы за платежи с помощью цифровых рублей составят 0,3%, но не более 1,5 тыс. руб. Тарифы за оплату жилищно-коммунальных услуг установлены на уровне 0,2%, но не более 10 руб. Оплачивать комиссии должны платить магазины и сервисные предприятия. 

За открытие, пополнение и снятие цифровых рублей комиссий не будет. А ежемесячный лимит для пополнения цифрового счета равен 300 тыс. руб.

Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег и криптовалюты

Главное отличие цифрового рубля от безналичных денег — в месте хранения. Безналичные рубли хранятся на счетах коммерческих банков, а цифровые — на платформе цифрового рубля  банка России. Кроме того, безналичные рубли можно брать в кредит, по ним могут начисляться проценты на остаток. У цифрового рубля таких функций не предусмотрено.

Также ЦБ РФ заявляет, что расчеты с цифровым рублем будут работать офлайн без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Для покупки цифрового рубля придётся заходить в мобильное приложение финансового посредника, но возможно “холодный” перевод между “физическими кошельками” будет доступен в будущем.

От криптовалюты цифровой рубль отличается тем, что у него есть эмитент — Банк России. Он же отвечает за безопасность и сохранность денег пользователей. А в случае с криптовалютой все риски всегда лежат на пользователях. 

Еще одно отличие — в волатильности. Криптовалюта ничем не подкреплена и часто ее курс зависит только от интереса к ней со стороны покупателей. В случае с цифровым рублем его курс всегда фиксирован и равен курсу национальной валюты. Все дело в том, что цифровой рубль, как и все остальные деньги, выпущенные Центральным банком, обеспечена золотовалютными резервами и прочими активами государства.

Преимущества цифрового рубля для граждан

Преимуществ несколько. В концепции цифрового рубля российский ЦБ указывает, что новая форма денег сделает платежи проще, безопаснее и быстрее. Объясняем подробнее.

Платежи станут проще. Цифровым рублем можно будет платить почти как через СБП. Для перевода будет достаточно указать номер телефона получателя или считать QR-код и подтвердить платеж.

Также появится еще одна полезная функция — смарт-контракты. Смарт-контракты — это цифровая форма юридически значимого договора, которая позволяет полностью автоматизировать практически любые сделки. Выполнение договора контролирует платформа  с помощью машинных алгоритмов и искусственного интеллекта. Все взаиморасчеты происходят автоматически, без прямого участия человека. 

Например, если человек решит продавать товары через интернет — начнет создавать под сделки смарт-контракты. Покупатели будут подписывать эти смарт-контракты и привязывать к ним свои счета. И как только покупатель получит товар, смарт-контракт исполнится и автоматически переводит деньги со счёта покупателя на счет продавца. 

Платежи станут быстрее и безопаснее. Потому что будут проходить круглосуточно внутри закрытой платформы цифрового рубля, построенной на архитектуре распределенного реестра (приватный блокчейн). Блокчейн — это современный подход к хранению информации в виде цепочки связанных между собой цифровых ячеек. Технология блокчейна сохраняет информация неизменной и безопасной, а саму сеть устойчивой к атакам. Все операции между финансовыми посредниками и платформой будут защищены надежной криптографией — специальным алгоритмом, который невозможно расшифровать и взломать.

Кроме простых, быстрых и безопасных платежей есть ещё одно преимущество — ваши цифровые рубли будут доступны в любом банке. При условии, что этот банк будет подключен к платформе. И даже, если вы откроете цифровой счет в одном банке и банк закроется — вы не потеряете доступ к своим цифрорублям. Вы сможете использовать свой цифровой счёт через любые банки-финансовые посредники, услугами которых пользуетесь.

Преимущества цифрового рубля для бизнеса

Для бизнеса преимущества будут такие же, как и для граждан: быстрые, безопасные и удобные платежи. Компании смогут быстро рассчитываться с контрагентами и запускать смарт-контракты для оплаты услуг поставщиков и т. д.

Но есть и дополнительный бонус, которого нет у традиционных финансов — низкие комиссии за эквайринг. За обработку каждого платежа нужно будет платить 0,3%, но не более 1,5 тыс. руб. Это ниже комиссий в СБП — там компании платят от 0,4 до 0,7% за каждый платёж.

Ирина Кузьмина, директор Делобанка Сейчас оплата в С2B-сегменте работает по принципу СБП: деньги также моментально отправляются со счёта на счёт. Только при переводах в цифровом рубле комиссии ниже — они не превышают 0,3% за транзакцию. Вероятно, по похожему сценарию будут происходит оплаты и в B2B-сегменте. Но как оплаты будут реализованы технически, станет известно позже. Оплаты в сфере B2B — следующий этап развития цифрового рубля.


Когда в России заработает цифровой рубль

24 июля 2023 года президент РФ принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля. С 1 августа 2023 года закон вступил в силу, а уже  с 15 августа 2023 года цифровой рубль начнется закрытое пилотирование, в котором примут участие 13 банков, фокусная группа из физических и юридических лиц. 

Запуск пилотирования цифрового рубля позволит постепенно открыть доступ к цифровому рублю остальным кредитным организациям. Решение о распространении цифрового рубля будет принято ЦБ РФ позже, по результатам пилотирования и развития платформы цифрового рубля. Возможно, это будет уже в 2024 году.

А по стратегии развития финансового рынка, от ЦБ и Минфина полное внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года. Но ЦБ может ускорить этот процесс и внедрить цифровой рубль раньше.

Какие функции планируют добавить в цифровой рубль в будущем

ЦБ рассчитывает, что с помощью цифрового рубля получится делать инновационные трансграничные платёжные сервисы, новый закон позволяет открытие цифровых счетов не только для Банков РФ, но и предусмотрена возможность иностранным банкам открывать счета на платформе ЦБ. Но для этого придётся выстроить новую глобальную финансовую систему с центральными банками других стран, разрабатывающих свои цифровые валюты. Такую модель взаимодействия разрабатывают уже с этого года.

Все эти инновации  позволят проводить кросс-платежи между цифровыми валютами центральных банков разных стран аналогично тому, как это делается сейчас через корреспондентские счета. В целом, ЦБ настроен оптимистично и считает, что уже к 2028 году международные расчеты могут перейти на цифру.

Коротко о главном

  • С 1 августа 2023 года в России появился новый вид денег — цифровой рубль. 

  • Цифровой рубль — полный аналог безналичного рубля, только храниться деньги будут не на пластиковых картах, а на цифровых счетах граждан и компаний. 

  • У цифрового рубля много преимуществ для граждан: платежи станут быстрее, проще и безопаснее.

  • Есть свои плюсы и для компании: платежи тоже станут быстрее, проще и безопаснее. А ещё — и дешевле, комиссия за эквайринг не будет выше 0,3%.

  • Широкое распространение цифрового рубля начнется не раньше  2024 года

  • В будущем ЦБ рассчитывает, что с помощью цифрового рубля получится делать новые трансграничные сервисы. 

Информационная https://delo.ru/upload/iblock/9a4/ohd50qfaj4l2u0wqfihts0ja77fmzxnq/unnamed.png
Делобанк
28 авг 2023

С 1 августа 2023 года в России появился новый вид денег — цифровой рубль. Пока что он работает не в полную силу — заработали только основные нормы закона о цифровом рубле. Но чуть позже запустится настоящее пилотирование новых денег фокусной группой в 13-ти банках.

После комплексного пилотирования новый цифровой рубль будут внедряться в финансовым сектором и как говорится, пойдет в массы. И Банк России говорит, что это будет выгодно: люди смогут быстро и безопасно переводить деньги, а компании — экономить на эквайринговых комиссиях и платить всего 0,3% с каждого платежа. Рассказываем в статье, что такое цифровой рубль, как он работает и в чём его преимущества.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это безналичная цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России будет эмитировать в дополнение к существующим формам денег.

Сейчас у нас есть наличные (банкноты и монеты) и безналичные (деньги на счетах в банках, на картах), а в дополнение к ним появится третья безналичная цифровая  форма. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Как будет работать цифровой рубль

По сути, это будет полный аналог безналичного рубля. Только храниться деньги будут не на пластиковых картах, а на цифровых счетах граждан и компаний. Стать обладателем цифрового счета на платформе цифрового рубля Банка России всем помогут Банки-финансовые посредники.  Через финансовых посредников мы и будем пользоваться цифровым рублями, используя мобильные или WEB приложения банков. 

Чтобы воспользоваться цифровым счетом, человеку нужно будет зарегистрироваться в государственной Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и иметь простую электронную подпись. А затем — идентифицироваться через портал «Госуслуги». После этого человек сможет открыть цифровой счет, используя  мобильное или WEB-приложения Банка-финансового посредника.

А чтобы потом пополнить такой цифровой счет, нужно будет купить за безналичные рубли со счёта в своем банке цифровые рубли. Самое главное, что цифровой счёт всегда только один и пополнять его можно, используя любой свой Банк в статусе финансового посредника платформы цифрового рубля. Снимать деньги нужно в обратном порядке: перевести с цифрового счета на свой классический безналичный счет в банке, чтобы затем снять наличку привычными способами.

Ирина Кузьмина, директор Делобанка Благодаря цифровому рублю у бизнеса в ближайшем будущем появятся новые уникальные возможности предлагать оплату товаров и услуг без постоянного доступа к сети Интернет, что очень актуально для нашей большой страны. Клиенты, в свою очередь, получат новый уникальный сервис взаимодействовать с компанией, что сделает цифровой рубль наравне с наличными рублями привычным средством быстрой и простой оплаты.

Сам принцип работы цифрового рубля не будет отличаться от работы безнала:

  • для перевода цифрового рубля нужно будет привычно найти контакт, выбрать номер телефона или ввести номер нужного человека в приложении банка на мобильном, ввести сумму и подтвердить перевод. Главное надо помнить, что перевод С ЦИФРОВОГО СЧЁТА мгновенно придет так же НА ЦИФРОВОЙ СЧЁТ! 

  • Для оплаты покупок цифровыми рублями достаточно будет привычно считать QR-код мобильным приложение Банка финансового посредника и подтвердить платеж.

Комиссии за использование цифрового рубля

Физлица смогут переводить деньги без комиссии. А юрлицам придётся платить за каждый платёж и перевод с 1 января 2025 года. До этого момента установлен льготный период, когда все операции с цифровыми рублями будут проводиться бесплатно. Подробнее обо всех комиссиях можно прочитать по ссылке, здесь перечислим основные:

  • Комиссия за перевод между юрлицами составит 15 руб.

  • Тарифы за платежи с помощью цифровых рублей составят 0,3%, но не более 1,5 тыс. руб. Тарифы за оплату жилищно-коммунальных услуг установлены на уровне 0,2%, но не более 10 руб. Оплачивать комиссии должны платить магазины и сервисные предприятия. 

За открытие, пополнение и снятие цифровых рублей комиссий не будет. А ежемесячный лимит для пополнения цифрового счета равен 300 тыс. руб.

Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег и криптовалюты

Главное отличие цифрового рубля от безналичных денег — в месте хранения. Безналичные рубли хранятся на счетах коммерческих банков, а цифровые — на платформе цифрового рубля  банка России. Кроме того, безналичные рубли можно брать в кредит, по ним могут начисляться проценты на остаток. У цифрового рубля таких функций не предусмотрено.

Также ЦБ РФ заявляет, что расчеты с цифровым рублем будут работать офлайн без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Для покупки цифрового рубля придётся заходить в мобильное приложение финансового посредника, но возможно “холодный” перевод между “физическими кошельками” будет доступен в будущем.

От криптовалюты цифровой рубль отличается тем, что у него есть эмитент — Банк России. Он же отвечает за безопасность и сохранность денег пользователей. А в случае с криптовалютой все риски всегда лежат на пользователях. 

Еще одно отличие — в волатильности. Криптовалюта ничем не подкреплена и часто ее курс зависит только от интереса к ней со стороны покупателей. В случае с цифровым рублем его курс всегда фиксирован и равен курсу национальной валюты. Все дело в том, что цифровой рубль, как и все остальные деньги, выпущенные Центральным банком, обеспечена золотовалютными резервами и прочими активами государства.

Преимущества цифрового рубля для граждан

Преимуществ несколько. В концепции цифрового рубля российский ЦБ указывает, что новая форма денег сделает платежи проще, безопаснее и быстрее. Объясняем подробнее.

Платежи станут проще. Цифровым рублем можно будет платить почти как через СБП. Для перевода будет достаточно указать номер телефона получателя или считать QR-код и подтвердить платеж.

Также появится еще одна полезная функция — смарт-контракты. Смарт-контракты — это цифровая форма юридически значимого договора, которая позволяет полностью автоматизировать практически любые сделки. Выполнение договора контролирует платформа  с помощью машинных алгоритмов и искусственного интеллекта. Все взаиморасчеты происходят автоматически, без прямого участия человека. 

Например, если человек решит продавать товары через интернет — начнет создавать под сделки смарт-контракты. Покупатели будут подписывать эти смарт-контракты и привязывать к ним свои счета. И как только покупатель получит товар, смарт-контракт исполнится и автоматически переводит деньги со счёта покупателя на счет продавца. 

Платежи станут быстрее и безопаснее. Потому что будут проходить круглосуточно внутри закрытой платформы цифрового рубля, построенной на архитектуре распределенного реестра (приватный блокчейн). Блокчейн — это современный подход к хранению информации в виде цепочки связанных между собой цифровых ячеек. Технология блокчейна сохраняет информация неизменной и безопасной, а саму сеть устойчивой к атакам. Все операции между финансовыми посредниками и платформой будут защищены надежной криптографией — специальным алгоритмом, который невозможно расшифровать и взломать.

Кроме простых, быстрых и безопасных платежей есть ещё одно преимущество — ваши цифровые рубли будут доступны в любом банке. При условии, что этот банк будет подключен к платформе. И даже, если вы откроете цифровой счет в одном банке и банк закроется — вы не потеряете доступ к своим цифрорублям. Вы сможете использовать свой цифровой счёт через любые банки-финансовые посредники, услугами которых пользуетесь.

Преимущества цифрового рубля для бизнеса

Для бизнеса преимущества будут такие же, как и для граждан: быстрые, безопасные и удобные платежи. Компании смогут быстро рассчитываться с контрагентами и запускать смарт-контракты для оплаты услуг поставщиков и т. д.

Но есть и дополнительный бонус, которого нет у традиционных финансов — низкие комиссии за эквайринг. За обработку каждого платежа нужно будет платить 0,3%, но не более 1,5 тыс. руб. Это ниже комиссий в СБП — там компании платят от 0,4 до 0,7% за каждый платёж.

Ирина Кузьмина, директор Делобанка Сейчас оплата в С2B-сегменте работает по принципу СБП: деньги также моментально отправляются со счёта на счёт. Только при переводах в цифровом рубле комиссии ниже — они не превышают 0,3% за транзакцию. Вероятно, по похожему сценарию будут происходит оплаты и в B2B-сегменте. Но как оплаты будут реализованы технически, станет известно позже. Оплаты в сфере B2B — следующий этап развития цифрового рубля.


Когда в России заработает цифровой рубль

24 июля 2023 года президент РФ принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля. С 1 августа 2023 года закон вступил в силу, а уже  с 15 августа 2023 года цифровой рубль начнется закрытое пилотирование, в котором примут участие 13 банков, фокусная группа из физических и юридических лиц. 

Запуск пилотирования цифрового рубля позволит постепенно открыть доступ к цифровому рублю остальным кредитным организациям. Решение о распространении цифрового рубля будет принято ЦБ РФ позже, по результатам пилотирования и развития платформы цифрового рубля. Возможно, это будет уже в 2024 году.

А по стратегии развития финансового рынка, от ЦБ и Минфина полное внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года. Но ЦБ может ускорить этот процесс и внедрить цифровой рубль раньше.

Какие функции планируют добавить в цифровой рубль в будущем

ЦБ рассчитывает, что с помощью цифрового рубля получится делать инновационные трансграничные платёжные сервисы, новый закон позволяет открытие цифровых счетов не только для Банков РФ, но и предусмотрена возможность иностранным банкам открывать счета на платформе ЦБ. Но для этого придётся выстроить новую глобальную финансовую систему с центральными банками других стран, разрабатывающих свои цифровые валюты. Такую модель взаимодействия разрабатывают уже с этого года.

Все эти инновации  позволят проводить кросс-платежи между цифровыми валютами центральных банков разных стран аналогично тому, как это делается сейчас через корреспондентские счета. В целом, ЦБ настроен оптимистично и считает, что уже к 2028 году международные расчеты могут перейти на цифру.

Коротко о главном

  • С 1 августа 2023 года в России появился новый вид денег — цифровой рубль. 

  • Цифровой рубль — полный аналог безналичного рубля, только храниться деньги будут не на пластиковых картах, а на цифровых счетах граждан и компаний. 

  • У цифрового рубля много преимуществ для граждан: платежи станут быстрее, проще и безопаснее.

  • Есть свои плюсы и для компании: платежи тоже станут быстрее, проще и безопаснее. А ещё — и дешевле, комиссия за эквайринг не будет выше 0,3%.

  • Широкое распространение цифрового рубля начнется не раньше  2024 года

  • В будущем ЦБ рассчитывает, что с помощью цифрового рубля получится делать новые трансграничные сервисы. 

Рекомендуем почитать
Показать статьи по тегу
Форма 1-ИП: как заполнить и отчитаться Росстату
25 мая
#своедело
Ликбез
Форма 1-ИП: как заполнить и отчитаться Росстату
Как выбрать банк для работы с маркетплейсами и почему нельзя выбрать любой
2 мая
#своедело
Ликбез
Как выбрать банк для работы с маркетплейсами и почему нельзя выбрать любой

Откройте расчетный счет за 10 минут

или получите консультацию по другим продуктам банка
Ввод номера телефона подтверждает ваше согласие на обработку персональных данных
Делобанк защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов.
Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями использования и Политикой использования файлов cookies.