Что такое BaaS и чем он может помочь среднему бизнесу

Многие компании выбирают комплексное банковское обслуживание в формате открытого банкинга. Такой формат позволяет арендовать и выполнять функции банка для своих клиентов, контрагентов и филиалов. Взаимодействие происходит по модели «банк-как-сервис» — BaaS, благодаря которой компания получает в свое распоряжение банковские сервисы и продукты. 

Ритейлеры, логистические компании, маркетплейсы активно внедряют в собственную инфраструктуру специфические финансовые продукты, например, процессинг платежей или выдачу платёжных карт. Это позволяет им снизить издержки и привлечь больше клиентов. 

Важные новости для бизнеса - в нашем Телеграме.

Подпишитесь, чтобы узнавать о мерах поддержки и получать новые решения для вашего дела!

Подписаться

Рассказываем, как устроен BaaS и каким образом он помогает среднему и крупному бизнесу расширять финансовые возможности и функционал. Вдумчивое чтение статьи целиком займёт 10 минут. Если торопитесь, переходите к последнему разделу: в нём основная информация тезисно. 

Что такое BaaS и как он работает

Современные маркетплейсы, транспортные компании или сетевые магазины нуждаются в процессинге, платежных сервисах и даже эмиссии карт. Эти инструменты упрощают их взаимодействие с покупателями. Когда работаешь с огромным количеством мелких и средних чеков, гораздо удобнее взять платежные функции банка на себя, а посредника исключить из цепочки транзакций.

Получить доступ к финансовым сервисам банка стало возможным благодаря концепции BaaS — banking-as-a-service. Это одна из моделей банкинга, реализуемая на основе открытых программных интерфейсов. Формат «банк-как-сервис» позволяет бизнесу арендовать бэк-офис банка и использовать его возможности.

Соединение банковской и клиентской инфраструктур происходит на основе блокчейна, открытого API, распределённых реестров и смарт-контактов. Обычно банк отдаёт в аренду полный комплекс сервиса: и бэкенд, и фронтенд. Клиент контролирует сервисы и продукты с помощью системы управления бизнес-процессами ERP и специальных приложений. 

Ирина Кузьмина, директор по развитию Делобанка Формат BaaS подразумевает комплексное обслуживание одного бизнеса. Последний получает полный функционал банка и индивидуальные условия по продуктам. А ещё организация может подключать других клиентов, пользоваться поддержкой профессиональных банковских специалистов и использовать отлаженные финансовые процессы.

Корпоративный клиент, который использует BaaS-решения, становится самодостаточным и отчасти создает конкуренцию самому банку. Но банковским организациям такое сотрудничество выгодно по двум причинам:

1. B2B-сфера нуждается в персонализированном и комплексном обслуживании. Её ожидания возможно удовлетворить только в рамках открытого банкинга. А потому банки, желающие сохранить и преумножить клиентов, стараются внедрять цифровые технологии в свою инфраструктуру.

2. Аренда инфраструктуры увеличивает охват клиентов. Фактически банк становится головным учреждением, а компании-клиенты — его филиалами. 

Концепция BaaS приносит выгоду обеим сторонам: бизнес получает доступ к финансовой инфраструктуре, расширяет свой функционал и уменьшает транзакционные издержки, а банк остаётся в тренде и находит новые каналы для роста и развития. 

Важно. BaaS открывает доступ к бэк-офису банка как для аренды, так и для покупки готовых модулей. Последний вариант предоставит больше возможностей для свободы и кастомизации продуктов. Мы сравнивали аренду и покупку банковской инфраструктуры в статье «Что лучше: аренда банковской IT-инфраструктуры или собственное оборудование».

Почему BaaS выгоден для бизнеса

Быстрое расширение. Любая процветающая компания рано или поздно начинает расширяться: открывает новые филиалы, офисы или точки. Чтобы оборудовать, настроить и подключить каждый офис, требуется время. А упущенное время — это упущенные клиенты. Аренда готовых продуктов сокращает срок запуска новых объектов — в среднем в 2-3 раза. 

Все банковские преимущества становятся преимуществами клиента:

1. Лицензия. BaaS избавляет бизнес от всех правовых проблем и защищает от потенциальных штрафов за технические несоответствия. Компания работает по лицензии банка и может быть уверена, что все операции совершаются в границах закона, а арендованное оборудование соответствует нормативам.

2. Обученные сотрудники. Бизнес получает круглосуточную поддержку профессиональных сотрудников, которые помогут с настройками оборудования и быстро отреагируют на проблемы. Дополнительный персонал не нужен — это отличный способ сэкономить на оплате труда. Причём сэкономить существенно, потому что услуги штатных технических специалистов обойдутся дорого: зарплата разработчика в финтехе начинается от 250 тыс. руб. в месяц.

3. Безопасность данных. Серверы банка — это повышенный уровень цифровой защиты. BaaS-сервисы и продукты оснащены криптографическими алгоритмами и защищенными протоколами передачи данных. Такой уровень защиты исключает возможность несанкционированного взлома информации. Если в соединение попытается вклиниться злоумышленник, система его распознает и заблокирует. Защитой данных занимается целый отдел информационной безопасности банка, поэтому дополнительно нанимать специалиста не требуется. 

4. Стабильные серверы. Любому ритейлеру важно, чтобы покупатели могли делать онлайн-заказы непрерывно и круглосуточно. А для этого оборудование должно работать без сбоев. С моделью BaaS бизнес может быть уверен, что все платёжные функции исправны, а любая ошибка будет мгновенно исправлена. 

Можно выбрать нужные сервисы и легко маневрировать между продуктами. Компания сама выбирает, какие услуги и в каком объёме ей нужны. Например, финтеху выгоднее арендовать систему контроля со всеми кредитными и депозитными продуктами. А ритейлер ограничится процессингом платежей и интернет-эквайрингом.

Финансовые процессы не смешиваются между собой, но остаются едины. Для любого крупного бизнеса важно разделение процессов, например, управления счетами, инкассации и кэш-менеджмента. При этом все процессы должны быть не разобщены, а интегрированы друг с другом. Интеграция позволяет отследить, как изменения в одном процессе повлияют на всё остальное. 

Ирина Кузьмина, директор по развитию Делобанка Свою инфраструктуру банк сдаёт в аренду по модульному принципу: для управления каждым процессом разработано отдельное приложение. Подразделению или департаменту фирмы останется только курировать своё направление. А при соединении нескольких сервисов образуется единое пространство с минимальным дублированием функций.

Какому бизнесу BaaS подходит больше всего

Формат BaaS подходит среднему и крупному бизнесу, который:

• планирует масштабироваться;

• хочет оптимизировать внутренние процессы;

• ищет способы упростить взаимодействие с клиентами, филиалами, контрагентами. 

Часто потребность в банковском функционале определяется разветвленной структурой компании, большим числом онлайн-заказов и, соответственно, платёжных чеков. Или простым желанием внедрить более совершенные финансовые инструменты. 

Ключевые заказчики модели BaaS — это:

• крупный ритейл;

• финтех-компании;

• группы компаний с большим количеством дочек или аффилированных лиц;

• логистические компании;

• курьерские службы. 

Также заказчиком может стать любая нефинансовая организация, которая не хочет или не может позволить себе собственную инфраструктуру, но нуждается в платёжном или другом финансовом сервисе. Например, согласно исследованию J’son & Partners Consulting, чаще всего BaaS-решения используют в торговле и сфере услуг.

Структура отраслей из исследования J’son & Partners Consulting

Пример. Торговля постоянно масштабируется. Маркетплейсам и интернет-магазинам нужны качественные учётные системы, чтобы справляться с большими оборотами. Поэтому бизнесу жизненно необходимы банковские сервисы, которые дешевле арендовать, чем платить огромные суммы за обычный эквайринг. 

Но BaaS-модель подходит не всем. Например, в сфере телекоммуникаций дело обстоит иначе. Бизнес изначально делает огромные инвестиции в собственную инфраструктуру. Это позволяет компаниям быть независимыми в долгосрочной перспективе и быстро модернизировать сервисы под запросы клиентов.

О BaaS для среднего бизнеса за 30 секунд

1. Если бизнесу становится тесно в границах привычного банковского обслуживания, он может расширить функционал благодаря модели banking-as-a-service (BaaS). Она позволяет клиенту арендовать инфраструктуру банка и использовать его технические решения, услуги и продукты, например, платёжные сервисы, процессинг или кэш-менеджмент.

2. Аренда открывает массу возможностей. Бизнес выбирает услуги в зависимости от своих потребностей и быстро переходит с одного продукта на другой. Кроме того, компания получает персональные условия по комиссиям и обслуживанию.

3. В формате BaaS клиенту гарантирована безопасность данных. Система блокчейна, открытого API, распределённых реестров и смарт-контактов не даст злоумышленникам украсть данные. А опытные технические специалисты банка оперативно и бесплатно решат любые проблемы.

4. «Банк-как-сервис» подходит среднему и крупному бизнесу, который расширяется и открывает новые точки и филиалы. Если организация хочет упростить взаимодействие с покупателями и партнёрами или выиграть у конкурентов за счёт современных финансовых возможностей, BaaS способен существенно упростить эти задачи.