Почему банк может отказать в подключении эквайринга и как этого избежать

Клиент пишет в чате: «Мне нужно подключить эквайринг. Я открываю магазин и хочу сразу принимать платежи по банковским картам. Но соседним точкам банки отказали в подключении эквайринга. Что сделать, чтобы не отказали мне?»

Коротко и ёмко отвечаем на этот вопрос в конце статьи. Если у вас есть время, почитайте статью целиком, узнаете существенные подробности. Если времени нет — переходите к разделу «Как избежать отказа при подключении», там собрано главное.

Важные новости для бизнеса - в нашем Телеграме.

Подпишитесь, чтобы узнавать о мерах поддержки и получать новые решения для вашего дела!

Подписаться

Разберёмся, как устроен эквайринг, чтобы понять, почему могут отказать в подключении 

Интернет-эквайринг — это технологический процесс с несколькими участниками.  

Каждый раз, когда вы платите банковской картой в магазине, процесс затрагивает не только банки, но и платёжную систему:

Ну и, конечно, ещё продавец с покупателем. У покупателя — банковская карта, у продавца — расчётный счёт в банке.

Технологическая сторона каждой покупки выглядит так: деньги с банковской карты покупателя переводятся на расчётный счёт продавца с участием ещё трёх сторон.

У каждого участника свои требования. В подключении отказывают, если какие-то требования не соблюдаются.

Общие требования к бизнесу при подключении эквайринга

К торговым точкам предъявляются две группы требований: универсальные и индивидуальные. Универсальные требования действуют для всех, индивидуальные устанавливает каждый участник процесса. 

Универсальные требования — устанавливает российское законодательство. Банки вынуждены соблюдать их. Например, торговля алкоголем в интернете запрещена, поэтому эквайринг к винному сайту не подключат ни в одном банке. 

Например, вот Постановление правительства о дистанционных продажах. В нём установлен полный перечень товаров, запрещённых интернет-магазинах.

Индивидуальные требования — устанавливают платежные системы. Главное для них — «прозрачность» платежей, чтобы не допустить незаконной торговли или торговли запрещённой продукцией. Если банк-эквайер нарушает правила, его могут отключить от системы. 

Например. Платёжная система Visa обнаружила, что на сайте, подключённом к её процессингу, продаются худи с принтами современных художников. Обнаружить это было довольно просто — художники сами заявили о нарушении авторских прав. В таком случае Visa отключит от своего процессинга этот банк, откажется от сотрудничества с этим сайтом и может потребовать от банка штраф до $25 000. 

Вот краткий перечень того, что нельзя продавать с использованием интернет-эквайринга:

Требования банков к торговым точкам

Перед подключением торговая точка проходит проверку. Ни один банк не хочет работать с бизнесом, который нарушает закон. В каждом банке — свой список требований.

Например, Делобанк оценивает рейтинг каждого партнёра в соответствии с федеральным законом 115-ФЗ. 

Информация о каждом контрагенте доступна и клиентам банка — можно оценить риски перед началом сотрудничества

Чтобы убедиться в реальности бизнеса в Делобанке нового клиента просят прикрепить фотографии подключаемой торговой точки:

Так банк отсеивает тех, кто имитирует реальную деятельность

В других банках будут аналогичные требования. Форма  может отличаться, но суть будет та же.

У банков нет задачи кому-то отказать. Просто, если начать обслуживать злоумышленников, пострадает в первую очередь сам банк — сначала ему предпишут устранить недочёты, потом оштрафуют и т.д. вплоть до отзыва лицензии. Поэтому каждого нового клиента банки рассматривают почти под микроскопом. Иначе — себе дороже.

Проще говоря, банки хотят убедиться, что бизнес ведётся по закону, соответствует правилам платежных систем и не несёт финансовых и репутационных рисков. 

Как банки подключают эквайринг

Во всех банках заявка на подключение проходит один и тот же путь. Например Делобанк подключает торговые точки к эквайрингу за срок от одного до трёх дней. Исключение — удалённые регионы, куда терминал будет доставлять почта (срок зависит от выбранного способа доставки).

Схема подключения в Делобанке

Интернет-эквайринг можно подключить не только в банке, но и через платежного агрегатора. Это компании с лицензией на проведение банковских операций. Они тоже проводят операции через партнерские банки-эквайеры.

Но через кого ни подключай интернет-эквайринг, всё равно он работает через банк. Поэтому требования к бизнесу актуальны независимо от того, кто предоставляет услугу. 

Кстати, необязательно подключать эквайринг в том же банке, где открыт расчётный счёт. 

Например, Делобанк подключает эквайринг, даже если счёт торговой точки открыт в другом банке. Можно подключиться со своим терминалом и даже использовать телефон как терминал оплаты. Если терминал предоставляет банк — его запрограммируют и отправят по почте в день подачи заявки. На терминал можно получить рассрочку до 12 месяцев.

Как избежать отказа при подключении

1. Корректно заполнять документы. Ошибки как минимум привлекут внимание. Документы придётся исправлять — это увеличит срок подключения.

2. Использовать правильные коды ОКВЭД. Бывает, что при регистрации предприятия выбрали один код, а в реальности ведут деятельность по другому коду — это частая причина отказов. Прочитайте как поменять ОКВЭД, если вы сменили вид деятельности: здесь как поменять ОКВЭД для ИП, здесь как поменять ОКВЭД для ООО.

3. Не работать с партнёрами, у которых плохой рейтинг. Плохой рейтинг у них, а откажут вам. Оно вам надо? Кстати, отсутствие задолженности по налогам положительно влияет на рейтинг.

4. Прикладывайте реальные фотографии своей торговой точки. Никого не интересует её дизайн или его отсутствие. Главное, чтобы на фото был запечатлён реальный торговый объект. Это снимет вопросы службы безопасности.

Удачи в бизнесе!

Алексей Березовой