Средний и крупный бизнес нуждается в финансовой инфраструктуре. Маркетплейсам, логистическим компаниям, операторам перевозок, интернет-ритейлерам необходима возможность принимать оплату от покупателей или зачислять деньги мерчантам, выпускать карты, контролировать ликвидность и управлять финансами. Иными словами, каждому бизнесу нужен свой банк.
Банки, понимая и поддерживая эту потребность, переходят на открытый формат взаимодействия и сдают свои мощности в аренду. Партнёрство в формате BaaS («банк-как-сервис») обеспечивает компаниям доступ к банковским услугам и инструментам через API. Каким будет набор этих инструментов, зависит от потребностей партнёра.
Рассказываем о пяти BaaS-продуктах, которые упростят жизнь бизнесу и его клиентам. Переходите к последнему разделу, если торопитесь: в нём ключевая информация коротко.
Процессинг платежей
Процессинг — это технология перевода денег от покупателя продавцу. В её основу заложено программное обеспечение, которое работает на мощностях электронного банкинга. Оно позволяет обрабатывать и проводить платежи. При успешной обработке с карты клиента деньги списываются, а на счёт продавца поступают.
Перевод денег занимает считанные секунды, однако эти секунды вмещают в себя множество действий и участников. Вот пять основных участников процессинга:
-
Мерчант.
-
Банк-эмитент.
-
Банк-эквайер.
-
Процессинговый центр международной платёжной системы.
-
Покупатель.
Схематично процессинг работает так:
-
Клиент оплачивает товар.
-
Данные о сумме платежа и карте поступают в банк-эквайер.
-
Эквайер делает запрос в процессинговый центр.
-
Процессинговый центр проверяет транзакцию на предмет безопасности и передаёт данные банку-эквайеру.
-
Эквайер связывается с эмитентом и просит подтвердить перевод.
-
Эмитент подтверждает операцию.
-
Процессинговый центр проводит платёж.
Процессинг необходим всем предпринимателям, которые занимаются или планируют заняться электронной коммерцией. Можно подключить его стандартным способом: для этого нужно выбрать провайдера и подогнать свой сайт под требования международных платёжных систем и стандартов безопасности. На запуск собственного процессинга уйдёт от нескольких месяцев до двух-трёх лет.
А ещё можно арендовать банковский процессинг — и фактически исключить сам банк из цепочки транзакций. Сокращение числа участников за счёт отсутствия посредника, помимо оптимизации работы, обеспечит:
-
Безопасность данных. Сохранность информации будет зависеть не от внешних условий и сотрудников, а от надёжности арендованных сервисов. За это отвечают многочисленные стандарты хранения данных, системы криптографии и шифрования, поэтому проблема утечки сведений сведена к нулю.
-
Быстрое решение проблем клиентов. Ритейлер или маркетплейс сможет самостоятельно выяснить причину ошибки или зависшего платежа вместо того, чтобы отправлять запросы в банк.
Ещё такой процессинг запускается за пару месяцев и экономит бизнесу деньги на комиссиях. Как именно — расскажем в следующем разделе.
Эквайринг
В связке с процессингом идёт эквайринг — процесс приёма платежей. С его помощью информация о банковской карте покупателя передаётся в процессинговый центр.
Самые востребованные поставщики эквайринга — банки, хотя некоторые предприниматели выбирают частные платёжные сервисы. Но только банк может гарантировать надёжность и безопасность как оборудования, так и самого процесса.
За оказание услуги поставщик эквайринга берёт комиссию, которая складывается из:
-
комиссии банка-эквайера;
-
комиссии за межбанковский обмен.
И первая, и вторая может составлять до 2,5%. В последние несколько лет ставки эквайринга достигают даже 3% при росте доли безналичных платежей до 70%. В итоге, бизнес получает оплату от клиента за вычетом всех комиссий. Это главный недостаток стандартных условий обслуживания.
При аренде банковской инфраструктуры негибкие стандартные условия уступают место индивидуальным условиям. Для BaaS-партнёра, получившего статус платёжного агента или агрегатора, банк вводит пониженную ставку по эквайрингу.
А ещё партнёр имеет право назначать комиссию собственным клиентам и получать прибыль с каждой транзакции. Она будет разной — в зависимости от платежной системы клиента. Например, по картам «Мир» прибыль может составить 2% с каждой операции. Подробно о том, как BaaS-формат снижает транзакционные издержки и даже помогает зарабатывать на них, мы рассказывали в статье «Какие проблемы крупного бизнеса решит аренда банковской инфраструктуры».
Использование системы быстрых платежей
Приём платежей по QR-коду — один из самых востребованных способов оплаты, поскольку он уменьшает издержки и продавцов, и покупателей. Уровень ставок в СБП для бизнеса составляет не более 0,4-0,7% от суммы платежа. Это ниже эквайринга в 2-2,5 раза. Систему быстрых платежей полностью регулирует Банк России, поэтому она не зависит от тарифов международных платёжных систем.
Бизнес может использовать систему быстрых платежей привычным способом — с помощью дистанционного банковского обслуживания. А может воспользоваться BaaS-моделью и упростить себе работу.
Объясним на примере. Когда в день проходит пять операций, то зайти в интернет-банк и отправить пять платежей несложно. Но когда ежедневно проходит несколько тысяч операций, оптимально пользоваться API-интерфейсом и отправлять всё в банк. Кроме того, BaaS позволяет кастомизировать текущие решения. Любой клиент банка может разместить в своём магазине на витрине QR-код, распечатанный для оплаты клиентам.
Другое дело — встроить платёжную ссылку по СБП в свой онлайн-кинотеатр или магазин и настроить рекуррентные платежи, чтобы моментально получать оплату без подтверждения. Такие платежи позволяют дополнительно зарабатывать на подписках и удерживать аудиторию, но настроить их можно только с помощью банковских специалистов.
«Делобанк» поддерживает популяризацию системы быстрых платежей среди предпринимателей, поэтому запустил услугу подключения СБП без открытия расчётного счёта. Для этого предприниматель должен работать с бизнес-площадкой, которая арендует инфраструктуру «Делобанка».
Это не единственный проект «Делобанка», реализованный на базе собственного процессинга. У клиентов есть возможность интегрировать технические решения и получать индивидуальные условия по эквайрингу, зарплатным проектам и самоинкассации. Посмотреть все предложения, узнать условия и оставить заявку на интеграцию сервисов банка можно на странице «Несредние условия для бизнеса».
Эмиссия платёжных карт
BaaS-партнёрство с банком позволяет компаниям, в том числе нефинансовым, выпускать платёжные карты для клиентов. В обычных условиях для этого требуется лицензия. Но при аренде бизнес получает все преимущества, которые есть у банка — и даже право пользоваться его лицензией.
Выпуск платёжной карты под собственным брендом даёт два важных преимущества:
-
Экономию на эквайринге.
-
Улучшение пользовательского опыта покупателей, привлечение новых клиентов и удержание старых.
Свои платёжные карты выпускают крупные ритейлеры и маркетплейсы — например, «Магнит», «Озон» и «Вайлдберриз». Это приносит выгоду и бизнесу, и его клиентам.
К примеру, «Озон» запустил Ozon Card в партнёрстве с «Золотой короной». Клиенты могут получать до 5% кэшбека в виде баллов за покупки на официальном сайте и оплачивать этими баллами другие заказы. А интернет-магазин за счёт собственных карт экономит на обработке платежей от других банков.
Кэш-менеджмент
Продукты, входящие в пакет кэш-менеджмента, позволяют рационально распределять остатки средств на счетах, оптимизировать расходы и управлять ликвидностью. Эта услуга востребована среди крупного и среднего бизнеса. А ещё кэш-менеджмент используют группы компаний, которым приходится контролировать операции по счетам сразу нескольких юридических лиц.
Благодаря модели BaaS партнёры получают возможность встраивать инструменты кэш-менеджмента в собственную ERP-систему и управлять ликвидностью без отрыва от других бизнес-процессов. Заложенные в логику управления блокчейн и смарт-контакты гарантируют быстрое и безопасное выполнение операций. Мы уже рассказывали в предыдущем материале, какие ещё алгоритмы заложены в BaaS и почему передача информации через API-интерфейс полностью безопасна.
Коротко о главном
-
В формате BaaS бизнес получает доступ к самым востребованным финансовым инструментам — процессингу и эквайрингу. Этот тандем позволяет маркетплейсам и онлайн-ритейлерам принимать, обрабатывать и проводить платежи от покупателей. Аренда банковского процессинга и эквайринга даёт компаниям дополнительные преимущества: экономию на комиссиях и оптимизацию отношений с покупателями.
-
BaaS-партнёр работает по лицензии банка, поэтому имеет право выпускать платёжные карты собственного бренда. Это поддержит интерес постоянных клиентов и привлечёт новых покупателей: они смогут расплачиваться картой, зарабатывать кэшбек и тратить его на новые покупки. А интернет-магазин сэкономит на обработке платежей.
-
В условиях санкций самый выгодный способ оплаты и для бизнеса, и для клиентов — оплата по QR-коду через СБП. Если компания получает несколько тысяч переводов в день, оптимальнее отправить их в банк через API-интерфейс.
-
По модели BaaS средний и крупный бизнес может арендовать любые необходимые финансовые продукты, к примеру кэш-менеджмент. Он поможет управлять ликвидностью, доходами и расходами, и особенно пригодится юридическим лицам с несколькими расчётными счетами.
