5 решений, которые бизнес может внедрить благодаря BaaS

Средний и крупный бизнес нуждается в финансовой инфраструктуре. Маркетплейсам, логистическим компаниям, операторам перевозок, интернет-ритейлерам необходима возможность принимать оплату от покупателей или зачислять деньги мерчантам, выпускать карты, контролировать ликвидность и управлять финансами. Иными словами, каждому бизнесу нужен свой банк.

Банки, понимая и поддерживая эту потребность, переходят на открытый формат взаимодействия и сдают свои мощности в аренду. Партнёрство в формате BaaS («банк-как-сервис») обеспечивает компаниям доступ к банковским услугам и инструментам через API. Каким будет набор этих инструментов, зависит от потребностей партнёра. 

Рассказываем о пяти BaaS-продуктах, которые упростят жизнь бизнесу и его клиентам. Переходите к последнему разделу, если торопитесь: в нём ключевая информация коротко. 

Важные новости для бизнеса - в нашем Телеграме.

Подпишитесь, чтобы узнавать о мерах поддержки и получать новые решения для вашего дела!

Подписаться

Процессинг платежей

Процессинг — это технология перевода денег от покупателя продавцу. В её основу заложено программное обеспечение, которое работает на мощностях электронного банкинга. Оно позволяет обрабатывать и проводить платежи. При успешной обработке с карты клиента деньги списываются, а на счёт продавца поступают. 

Перевод денег занимает считанные секунды, однако эти секунды вмещают в себя множество действий и участников. Вот пять основных участников процессинга:

• Мерчант.

• Банк-эмитент.

• Банк-эквайер.

• Процессинговый центр международной платёжной системы.

• Покупатель.

Схематично процессинг работает так: 

1. Клиент оплачивает товар. 

2. Данные о сумме платежа и карте поступают в банк-эквайер. 

3. Эквайер делает запрос в процессинговый центр. 

4. Процессинговый центр проверяет транзакцию на предмет безопасности и передаёт данные банку-эквайеру.

5. Эквайер связывается с эмитентом и просит подтвердить перевод.

6. Эмитент подтверждает операцию.

7. Процессинговый центр проводит платёж. 

Процессинг необходим всем предпринимателям, которые занимаются или планируют заняться электронной коммерцией. Можно подключить его стандартным способом: для этого нужно выбрать провайдера и подогнать свой сайт под требования международных платёжных систем и стандартов безопасности. На запуск собственного процессинга уйдёт от нескольких месяцев до двух-трёх лет.

А ещё можно арендовать банковский процессинг — и фактически исключить сам банк из цепочки транзакций. Сокращение числа участников за счёт отсутствия посредника, помимо оптимизации работы, обеспечит:

1. Безопасность данных. Сохранность информации будет зависеть не от внешних условий и сотрудников, а от надёжности арендованных сервисов. За это отвечают многочисленные стандарты хранения данных, системы криптографии и шифрования, поэтому проблема утечки сведений сведена к нулю. 

2. Быстрое решение проблем клиентов. Ритейлер или маркетплейс сможет самостоятельно выяснить причину ошибки или зависшего платежа вместо того, чтобы отправлять запросы в банк. 

Ещё такой процессинг запускается за пару месяцев и экономит бизнесу деньги на комиссиях. Как именно — расскажем в следующем разделе. 

Эквайринг

В связке с процессингом идёт эквайринг — процесс приёма платежей. С его помощью информация о банковской карте покупателя передаётся в процессинговый центр.

Самые востребованные поставщики эквайринга — банки, хотя некоторые предприниматели выбирают частные платёжные сервисы. Но только банк может гарантировать надёжность и безопасность как оборудования, так и самого процесса. 

За оказание услуги поставщик эквайринга берёт комиссию, которая складывается из:

• комиссии банка-эквайера;

• комиссии за межбанковский обмен.

И первая, и вторая может составлять до 2,5%. В последние несколько лет ставки эквайринга достигают даже 3% при росте доли безналичных платежей до 70%. В итоге, бизнес получает оплату от клиента за вычетом всех комиссий. Это главный недостаток стандартных условий обслуживания.

При аренде банковской инфраструктуры негибкие стандартные условия уступают место индивидуальным условиям. Для BaaS-партнёра, получившего статус платёжного агента или агрегатора, банк вводит пониженную ставку по эквайрингу.

А ещё партнёр имеет право назначать комиссию собственным клиентам и получать прибыль с каждой транзакции. Она будет разной — в зависимости от платежной системы клиента. Например, по картам «Мир» прибыль может составить 2% с каждой операции. Подробно о том, как BaaS-формат снижает транзакционные издержки и даже помогает зарабатывать на них, мы рассказывали в статье «Какие проблемы крупного бизнеса решит аренда банковской инфраструктуры». 

Использование системы быстрых платежей

Приём платежей по QR-коду — один из самых востребованных способов оплаты, поскольку он уменьшает издержки и продавцов, и покупателей. Уровень ставок в СБП для бизнеса составляет не более 0,4-0,7% от суммы платежа. Это ниже эквайринга в 2-2,5 раза. Систему быстрых платежей полностью регулирует Банк России, поэтому она не зависит от тарифов международных платёжных систем. 

Бизнес может использовать систему быстрых платежей привычным способом — с помощью дистанционного банковского обслуживания. А может воспользоваться BaaS-моделью и упростить себе работу.

Объясним на примере. Когда в день проходит пять операций, то зайти в интернет-банк и отправить пять платежей несложно. Но когда ежедневно проходит несколько тысяч операций, оптимально пользоваться API-интерфейсом и отправлять всё в банк. Кроме того, BaaS позволяет кастомизировать текущие решения. Любой клиент банка может разместить в своём магазине на витрине QR-код, распечатанный для оплаты клиентам.

Другое дело — встроить платёжную ссылку по СБП в свой онлайн-кинотеатр или магазин и настроить рекуррентные платежи, чтобы моментально получать оплату без подтверждения. Такие платежи позволяют дополнительно зарабатывать на подписках и удерживать аудиторию, но настроить их можно только с помощью банковских специалистов. 

«Делобанк» поддерживает популяризацию системы быстрых платежей среди предпринимателей, поэтому запустил услугу подключения СБП без открытия расчётного счёта. Для этого предприниматель должен работать с бизнес-площадкой, которая арендует инфраструктуру «Делобанка». 

Это не единственный проект «Делобанка», реализованный на базе собственного процессинга. У клиентов есть возможность интегрировать технические решения и получать индивидуальные условия по эквайрингу, зарплатным проектам и самоинкассации. Посмотреть все предложения, узнать условия и оставить заявку на интеграцию сервисов банка можно на странице «Несредние условия для бизнеса».

Эмиссия платёжных карт

BaaS-партнёрство с банком позволяет компаниям, в том числе нефинансовым, выпускать платёжные карты для клиентов. В обычных условиях для этого требуется лицензия. Но при аренде бизнес получает все преимущества, которые есть у банка — и даже право пользоваться его лицензией. 

Выпуск платёжной карты под собственным брендом даёт два важных преимущества:

1. Экономию на эквайринге.

2. Улучшение пользовательского опыта покупателей, привлечение новых клиентов и удержание старых.

Свои платёжные карты выпускают крупные ритейлеры и маркетплейсы — например, «Магнит», «Озон» и «Вайлдберриз». Это приносит выгоду и бизнесу, и его клиентам.

К примеру, «Озон» запустил Ozon Card в партнёрстве с «Золотой короной». Клиенты могут получать до 5% кэшбека в виде баллов за покупки на официальном сайте и оплачивать этими баллами другие заказы. А интернет-магазин за счёт собственных карт экономит на обработке платежей от других банков. 

Кэш-менеджмент 

Продукты, входящие в пакет кэш-менеджмента, позволяют рационально распределять остатки средств на счетах, оптимизировать расходы и управлять ликвидностью. Эта услуга востребована среди крупного и среднего бизнеса. А ещё кэш-менеджмент используют группы компаний, которым приходится контролировать операции по счетам сразу нескольких юридических лиц.

Благодаря модели BaaS партнёры получают возможность встраивать инструменты кэш-менеджмента в собственную ERP-систему и управлять ликвидностью без отрыва от других бизнес-процессов. Заложенные в логику управления блокчейн и смарт-контакты гарантируют быстрое и безопасное выполнение операций. Мы уже рассказывали в предыдущем материале, какие ещё алгоритмы заложены в BaaS и почему передача информации через API-интерфейс полностью безопасна. 

Коротко о главном 

1. В формате BaaS бизнес получает доступ к самым востребованным финансовым инструментам — процессингу и эквайрингу. Этот тандем позволяет маркетплейсам и онлайн-ритейлерам принимать, обрабатывать и проводить платежи от покупателей. Аренда банковского процессинга и эквайринга даёт компаниям дополнительные преимущества: экономию на комиссиях и оптимизацию отношений с покупателями.

2. BaaS-партнёр работает по лицензии банка, поэтому имеет право выпускать платёжные карты собственного бренда. Это поддержит интерес постоянных клиентов и привлечёт новых покупателей: они смогут расплачиваться картой, зарабатывать кэшбек и тратить его на новые покупки. А интернет-магазин сэкономит на обработке платежей. 

3. В условиях санкций самый выгодный способ оплаты и для бизнеса, и для клиентов — оплата по QR-коду через СБП. Если компания получает несколько тысяч переводов в день, оптимальнее отправить их в банк через API-интерфейс. 

4. По модели BaaS средний и крупный бизнес может арендовать любые необходимые финансовые продукты, к примеру кэш-менеджмент. Он поможет управлять ликвидностью, доходами и расходами, и особенно пригодится юридическим лицам с несколькими расчётными счетами.