Баннер новости Мобильный баннер новости

Какие проблемы крупного бизнеса решит аренда банковской инфраструктуры

6 апр 2022

Крупный ритейл, интернет-магазины, логистические компании, курьерские службы и такси — чем больше охват бизнеса, тем сложнее стоят перед ним задачи. Из региональной компании вырасти до федеральной, расширить сеть торговых точек, увеличить аудиторию пользователей, внедрить инновационные финансовые продукты, нарастить оборотный капитал, привлечь новых инвесторов и партнёров. Для решения этих задач понадобится мощная корпоративная инфраструктура, огромные вложения, профессиональные сотрудники.

Однако можно обойтись без серьезных финансовых затрат, арендовав готовую инфраструктуру у банка. Сотрудничество возможно в формате BaaS — «банк-как-сервис», в рамках которого бизнес получает доступ к банковским сервисам и продуктам. Такой тандем поможет внедрить финансовые технологии, получить персональные условия и увеличить охват пользователей. 

Какие ещё проблемы среднего и крупного бизнеса решит партнёрство с банком по модели BaaS — рассказываем в нашей статье. Если нет времени на чтение всей статьи, переходите в последний раздел или добавьте материал в закладки.

Важные новости для бизнеса - в нашем Телеграме.
Подпишитесь, чтобы узнавать о мерах поддержки и получать новые решения для вашего дела!
Важные новости для бизнеса - в нашем Телеграме.

Обеспечит запуск финансовых продуктов

Проблема. Потребность в собственных финансовых продуктах и услугах сегодня испытывают не только банки и финтех-стартапы, но и крупные нефинансовые организации: маркетплейсы, сетевые магазины, операторы перевозок. С их помощью бизнес снижает издержки, упрощает взаимодействие с клиентами, расширяет аудиторию и остаётся конкурентоспособным. 

Но запустить финансовую услугу крайне сложно. Для этого необходимо:

  • разработать инфраструктуру и купить серверы;

  • получить лицензию на банковские услуги;

  • нанять команду разработчиков;

  • разработать и адаптировать пользовательский интерфейс;

  • изучить требования Центробанка и десятки нормативных актов;

  • проконтролировать риски, изучать аудиторию пользователей. 

Понадобится огромный первоначальный капитал и несколько лет только для разработки и тестирования продуктов. А после запуска появится потребность в постоянных инвестициях и бесперебойной технической поддержке. 

Решение. Взять готовую модель у ключевого игрока финансовой отрасли — банка. 

В формате BaaS можно арендовать любые услуги и технологии: эквайринг, процессинг, выпуск платёжных карт, использование СБП, депозитных и кредитных продуктов, оборудование — в зависимости от потребности клиента. Например, курьерская служба может арендовать или даже купить приложение для курьеров и развивать собственную агентскую сеть курьеров.

Став партнёром банка, бизнес вправе использовать его инфраструктуру, работать по банковской лицензии, обращаться за поддержкой к обученным сотрудникам. Плюс получать персональные условия по продуктам, подключать своих мерчантов и не переживать за безопасность информации. 

Гарантирует простой онбординг клиентов и увеличит конверсию

Проблема. Для непрерывного спроса интернет-магазину нужно:

  1. Показать новому пользователю, как легко и быстро купить товар или воспользоваться услугой.

  2. «Привязать» к себе старых клиентов и удержать их от ухода к конкурентам. 

Решение. Финансовые технологии позволяют вовлечь незарегистрированных пользователей и превратить лид в клиента простым нажатием кнопки «заказать / оплатить». А задачу сохранения аудитории пользователей решит, к примеру, выпуск платёжной карты собственного бренда.

Так поступила компания Apple, выпустив кредитную карту Apple Card в партнёрстве с MasterCard и американским банком Goldman Sachs. Пользователь получает кэшбэк за покупку музыки и фильмов в iTunes, контента во встроенных приложениях Apple. Такой ход вряд ли привлечет новых клиентов, но поддержит интерес старой аудитории. 

Аналогичное решение принял отечественный «Озон», выпустив Ozon Card. Интернет-магазин начисляет кэшбэк 5% за все покупки на Ozon.ru и прямо заявляет: клиент достигнет максимальной выгоды, если откажется от оплаты с помощью других карт. Для Озона выпуск собственных дебетовых карт выгоден, поскольку с их помощью он экономит на обработке платежей от других банков. 

Поможет быстрее подключить партнёров и мерчантов

Проблема. Многие крупные компании выступают исключительно в качестве посредников между продавцами и покупателямиы. Например, маркетплейс — лишь торговая площадка: он должен присоединить к созданной системе мерчантов и только тогда сможет получать прибыль. Но пока мерчант запустит бизнес, пройдёт немало времени. Необходимо оформить документы, получить статус юридического лица или ИП, установить онлайн-кассу. Только для подключения торгового эквайринга нужно выполнить массу действий: 

  • клиенту оставить заявку на сайте и дождаться ответа от сотрудника банка;

  • клиенту и представителю банка организовать встречу и подписать документы;

  • представителю банка передать документы юристам;

  • юристам и службе безопасности проверить клиента;

  • банку настроить оборудование, привезти его клиенту и настроить оплату;

  • клиенту начать принимать оплату за товары.

В итоге, с момента подачи заявки по момента подключения пройдёт до 30 дней. 

Решение. Работа в формате BaaS значительно упрощает процесс подключения поставщиков, поскольку банк исключается из цепочки лиц, принимающих решение. В схеме аренды это выглядит так:

  • в банк обращается партнёр с некоторым количеством мерчантов;

  • банк оформляет его как банковского платёжного агрегатора или агента. 

  • по API партнёр передает заявку на подключение мерчанта;

  • заявка сразу попадает на этап проверки, поскольку агент имеет право идентифицировать клиента;

  • если результат проверки положительный, банк готовит оборудование и отправляет клиенту.

В этой ситуации со дня подачи заявки до подключения проходит 2-3 дня. 

В рамках BaaS также сократится срок подключения новых торговых точек и филиалов. Банк-партнёр предоставит оборудование и настроит его в срок до 7 дней с момента согласования всех условий. 

Предоставит персональные условия обслуживания и снизит транзакционные издержки

Проблема. Обслуживающий банк всегда берёт комиссию за эквайринг в пределах, установленных Центробанком. Как правило, это 2-3%. Меньшую комиссию банк взять не может, поскольку финансовая сфера жёстко регламентирована. 

Решение. Бизнес, который арендует банковскую инфраструктуру, может получить специальный юридический статус, например платёжный агент или агрегатор. Для платёжных агентов банк назначает индивидуальные комиссии и вводит пониженную ставку по платёжным системам на код вида торговой точки (МСС).

Пример. Возьмём предприятие фастфуда — МСС 5814. Если бизнес воспользуется стандартными условиями обслуживания, банк назначит ставку около 1,8% с каждой транзакции. Для BaaS-партнёра комиссия будет небольшой. К тому же банк сможет разделить авторизационные потоки по разным платёжным системам. В итоге бизнес установит клиентам комиссию в 2,5%. Его прибыль по картам Visa составит 0,4%, а по картам «Мир» — целых 1,92%. Учитывая активное развитие системы «Мир» из-за санкций, доход бизнеса с транзакций будет постоянно расти. 

Сэкономит деньги бизнеса на технической поддержке и защитить данные

Проблема. Поддержание работоспособности финансовых сервисов и продуктов — такая же сложная задача, как и защита персональных данных клиентов. Двухдневный сбой в работе Wildberries или утечка контактных данных клиентов «Яндекс.Еды» — яркое тому доказательство. Даже гиганты отрасли не всегда в силах быстро отреагировать на проблему, а потому теряют прибыль и клиентскую лояльность. 

Решение. Работа в партнёрстве с банком позволяет бизнесу пользоваться поддержкой профессиональных банковских IT-специалистов. Дополнительно нанимать специалистов из финтеха и платить им зарплату в 200 тыс. руб. не придётся. 

За безопасность информации отвечают криптографические алгоритмы и специальные протоколы передачи данных. Банковские сервисы разрабатываются с повышенными требованиями в области защиты информации, поэтому взломать их практически невозможно. А если произойдёт попытка украсть данные, отдел информационной безопасности банка моментально отреагирует и нейтрализует кибератаку.. 

Увеличит оборотный капитал компании

Проблема. Бизнесу требуются регулярные финансовые вложения, инвестиции и кредиты. Но крупные кредиторы и инвесторы готовы вкладываться в компании, которые выглядят солидно: имеют многомиллионные обороты и огромную клиентскую базу. 

Решение. Получить статус банковского платёжного агрегатора с помощью концепции BaaS. Если маркетплейс работает со стандартным эквайрингом, то деньги от покупателя уходят напрямую продавцу, который потом делится доходом с торговой площадкой. Когда интернет-магазин сам становится платёжным агрегатором, все потоки идут через его расчётный счёт. В итоге оборот в 1-2 млрд руб. выглядит презентабельно и для инвесторов, и для кредиторов. 

Какие проблемы бизнеса решает BaaS: коротко

  1. Крупному бизнесу для поддержания своего статуса нужно постоянно увеличивать аудиторию клиентов, находить инвесторов и кредиторов, запускать новые продукты, расширять торговую сеть. Для решения этих задач есть два варианта. Первый — собрать огромный капитал, нарастить мощную инфраструктуру, нанять дорогих специалистов для её обслуживания и регулярно вкладываться в развитие. Второй — арендовать банковские мощности по модели BaaS и получить готовую инфраструктуру намного дешевле. Подробно о BaaS мы рассказывали в этой статье

  2. Компания-партнёр банка может арендовать любые финансовые услуги и продукты и пользоваться ими как собственными. Компания вправе подключать процессинг платежей, эквайринг, валютный контроль и даже выпускать карты собственного бреда. При этом, не нужно получать лицензию и следить за соответствием нормативным требованиям.

  3. В формате BaaS бизнес получает индивидуальные условия обслуживания и комиссии по эквайрингу. Компания не только снизит транзакционные издержки, но даже останется в прибыли за счёт комиссионных отчислений клиентов. 

  4. Сотрудничество по модели BaaS позволит бизнесу самостоятельно подключать своих мерчантов, минуя банковскую бюрократию. Это особенно актуально для маркетплейсов: им важно быстро включить в работу поставщиков, поскольку именно они приносят прибыль торговой площадке.

  5. BaaS решит ещё две серьёзные проблемы бизнеса: где взять профессиональную техподдержку и как обеспечить сохранность данных пользователей. И тем и другим займутся айтишники и отдел информационной безопасности банка. Дополнительно нанимать персонал и платить ему зарплаты не придётся. 

  6. Партнёрство с банком позволит бизнесу внедрять инновации и увеличивать оборотный капитал, а значит оставаться привлекательными в глазах клиентов, инвесторов и кредиторов.

Что такое модульная система интеграции и как с её помощью быстро внедрить готовые решения для бизнеса
28 ноября
#своедело
Ликбез
Что такое модульная система интеграции и как с её помощью быстро внедрить готовые решения для бизнеса
Как планировать бюджет в условиях неопределённости (ситуационное планирование)
24 ноября
Ликбез
Как планировать бюджет в условиях неопределённости (ситуационное планирование)
Откройте расчетный счет за 10 минут
или получите консультацию по другим продуктам банка
Ввод номера телефона подтверждает ваше согласие на обработку персональных данных