Баннер новости Мобильный баннер новости

Как предпринимателю не попасть под блокировку счёта: готовимся к ужесточению банковского контроля

19 апр 2021

13 апреля 2021 года Центробанк выпустил информационное письмо, в котором предписал банкам ужесточить контроль за операциями клиентов. Это значит, что банки будут пристальнее проверять операции на соответствие 115-ФЗ. Мы разобрались, что изменилось и как предпринимателям работать с наличными и безналичными деньгами, чтобы банк не заблокировал счёт. 

Если у вас нет времени читать всю статью целиком, прочитайте экспресс-дайджест в конце — там мы собрали главное по теме: как новые требования отразятся на предпринимателях и бизнесе. 

Новое требование Центробанка

Согласно рекомендациям Центрального банка лимит сомнительных операций для российских банков будет снижен с 1 млрд до 0,5 млрд рублей. 

Банки, у которых объём сомнительных операций с безналичными и наличными деньгами превышает 0,5 млрд руб. в квартал, будут под особым контролем Центробанка. Такие банки будут автоматически считаться участниками сомнительных операций. 

Сомнительные операции — это операции, которые направлены на отмывание доходов или финансирование терроризма согласно закону 115-ФЗ. 

Очевидно, что банки будут стремиться любыми способами снизить объём сомнительных операций. 

Вот что по этому поводу думают участники банковского рынка. 

Представитель банкаЭто приведёт к так называемой чистке клиентской базы. Банки с объёмом сомнительных операций более 0,5 млрд руб. за квартал будут точечно корректировать свои противолегализационные процедуры. В первую очередь это коснётся процедур открытия банковских счетов. Клиенты, которым отказали в обслуживании в первой категории банков, будут обращаться в другие кредитные учреждения: из-за этого большинству банков грозит большой поток сомнительных клиентов.

Татьяна Довженко, независимый консультант по финансовому мониторингуНововведение усложнит жизнь и банкам, и клиентам. Не выполнять новое требование банкам нельзя: Центробанк введёт санкции против банка-нарушителя вплоть до отзыва лицензии. Поэтому банки будут тщательно контролировать новый лимит, для чего ужесточат контроль за операциями по счетам компаний, ИП и физических лиц.

Какие операции банки будут усиленно контролировать 

Особое внимание банков привлекут операции по счетам новых ИП и ООО, расчёты с ненадёжными контрагентами и операции по снятию наличных. Вот расширенный перечень таких операций. 


Все приходные и расходные операции по счетам недавно открытых организаций. К таким организациям относятся компании и ИП, с момента регистрации которых прошло менее шести месяцев.

Операции клиентов, у которых наблюдается резкое увеличение оборотов по счёту за последние три месяца обслуживания в банке. Например, если оборот по счёту ИП вырос в два раза, предприниматель будет на особом контроле.

Операции клиентов из высоко рискованных отраслей. К отраслям, которым будет уделяться повышенное внимание, относятся торговля металлом и горюче-смазочными материалами, строительство, транспортные услуги, розничная торговля. По мнению банков, компании из этих отраслей наиболее часто выполняют сомнительные операции. 

Расчёты с неблагонадёжными контрагентами. Контрагент считается неблагонадёжным, если у него есть долги перед партнёрами, государством или данные в государственном реестре не соответствуют указанным в учредительных документах. Банки подозревают такие организации в нарушении 115-ФЗ и заносят их в чёрный список. Например, если вы перевели деньги компании из чёрного списка, не зная об этом, банк всё равно попросит обосновать экономический смысл операции и запросит подверждающие документы по сделке. 

Снятие наличных. Банки будут тщательно проверять любые операции по обналичиванию денег, которые проводят ИП и компании.  

Регулярные переводы со счёта компании на счета ИП и физических лиц. Например, если фирма несколько раз в месяц переводит деньги на одни и и те же счета ИП и физических лиц, то такие операции попадут под подозрение. 

Регулярное получение заёмных средств. Если компания часто получает кредиты и займы, есть риск, что она участвует в мошеннических схемах. Это не значит, что фирма, получившая подряд несколько кредитов от учредителей, участвует в мошеннических схемах. Это Центробанк просто обозначает риск: мошеннические организации так часто делают.

Транзитные операции. Если компания или ИП регулярно переводит деньги на другие счета или обналичивает деньги в течение двух дней с момента зачисления, это привлечёт внимание банка.

Кроме этого банки будут усиленно проверять потенциальных клиентов. 

Татьяна Довженко, независимый консультант по финансовому мониторингуБанки будут тщательнее проверять ИП и компании, которые хотят открыть счёт. Так, кроме стандартного пакета документов для открытия счёта у предпринимателя могут запросить финансовую и налоговую отчётность за последний отчётный период.

Как работать ИП и ООО, чтобы банк не заблокировал счёт 

Центробанк составил список рекомендаций для предпринимателей, которые помогут избежать блокировки счёта. При этом у разных банков свои механизмы контроля за соблюдением 115-ФЗ и требования к клиентам. Мы составили расширенный список рекомендаций, который избавит ИП и ООО от вопросов банка в большинстве случаев. Вот что нужно делать, чтобы снизить риск блокировки счёта. 

Правильно заполняйте платёжные документы. В платёжном поручении должны быть указаны номер договора и счёта, подробное назначение платежа, сумма. Например, «Оплата за строительные материалы (щебень, песок) по Договору № 1 от 11.01.2021 по счёту № 3 от 30.03.2021, включая НДС». Заполняйте платёжные поручения максимально подробно и попросите это делать контрагентов. 

Работайте с проверенными контрагентами. Перед тем, как подписывать договор и переводить деньги новому партнёру по бизнесу, убедитесь в его положительной деловой репутации. Проверьте контрагента на сайте налоговой, в базе судебных решений и других ресурсах. Подробно о том, как проверить контрагента, мы рассказывали в нашем материале «Как составить договор, чтобы контрагент вас не подвёл»

Следите за налоговой нагрузкой. Адекватная налоговая нагрузка без учёта социальных отчислений в бюджет составляет 1% от дебетового оборота по счёту за отчётный период (обычно это квартал). Если банк увидит, что компания платит меньше налогов, может заблокировать счёт.

Следите за оборотом наличных. Все операции с наличными на сумму 600 тыс. руб. и более подлежат обязательному контролю. 

Выполняйте разные виды расчётов. Операции по счёту должны включать расчёты с контрагентами, уплату налогов и других отчислений в бюджет, выплату заработной платы, арендные платежи. Такие операции признак того, что вы занимаетесь реальным бизнесом. Если компания регулярно получает деньги от контрагентов, но не платит налоги и зарплату, банк может усомниться в экономической обоснованности таких операций и запросить подтверждающие документы.  

Аргументируйте и документально подтверждайте расчёты с физическими лицами. Если вы регулярно переводите деньги сотрудникам в рамках трудовых отношений, то у вас одновременно с выплатой заработной платы должна проходить уплата НДФЛ. В случае расчётов с физическими лицами банк может запросить штатное расписание с указанием фонда оплаты труда, приказы на выдачу командировочных и на выдачу денег в подотчёт, договоры гражданско-правового характера. Будьте готовы предоставить эти документы. 

Оперативно предоставляйте банку документы по запросу. Заметив что-то подозрительное, банк не блокирует счёт сразу — он запрашивает документы, которые могут обосновать ведение бизнеса. Предоставлять такие документы в срок в интересах клиента. Если этого не сделать, банк предпримет более решительные меры вплоть до установления лимитов и блокировки карт, привязанных к счёту фирмы.

Не дробите бизнес. Если на одного предпринимателя зарегистрировано несколько ООО или ИП, это сигнал для банка: скорее всего, фирма участвует в отмывании доходов, уходит от налогов или использует другие мошеннические схемы. 

Экспресс-дайджест

  • Центробанк ужесточил антиотмывочные требования для банков с апреля 2021 года. Теперь банки, у которых объём операций с безналичными и наличными деньгами превышает 0,5 млрд руб. в квартал, будут считаться участниками сомнительных операций. Их обяжут пристальнее проверять своих клиентов — компании, ИП и физических лиц. 

  • Новое требование Центробанка усложнит жизнь и банкам, и клиентам. Банки будут более внимательно контролировать операции по счетам клиентов, а клиенты должны будут выполнять больше условий, чтобы счёт не заблокировали.  

  • Особое внимание банков привлекут операции по счетам новых организаций, расчёты с ненадёжными контрагентами, операции по снятию наличных, переводы физическим лицам и ИП, транзитные операции. 

  • Чтобы избежать блокировки счёта, сообщайте банку об изменениях в учредительных документах, подробно заполняйте платёжные документы, работайте с надёжными контрагентами, следите за объёмом оборота наличных и налоговой нагрузкой, оперативно предоставляйте документы банку по запросу.


Елизавета Черная

Получить консультацию по открытию расчётного счёта или другим продуктам банка
Оставьте ваш номер
Ввод номера телефона подтверждает ваше согласие на обработку персональных данных
Рекомендуем почитать
Обязан ли работодатель отстранить от работы непривитого сотрудника и как это сделать
23 сентября
Ликбез
Обязан ли работодатель отстранить от работы непривитого сотрудника и как это сделать
Как работает система прослеживаемости и какие товары в ней участвуют
20 сентября
Ликбез
Как работает система прослеживаемости и какие товары в ней участвуют