Чтобы автоматизировать приём платежей, быстро обработать кредитные заявки клиентов и получить подробный бухгалтерский отчёт, можно пойти двумя путями.
Первый — интегрировать функционал платёжных провайдеров — сервисов, которые помогают компаниям принимать электронные платежи.
Второй — интегрировать Open API — программный интерфейс, который позволяет приложению или сайту обмениваться информацией с банковскими ресурсами.
Второй вариант прибыльнее и сильнее в техническом плане. Фактически компания берёт готовый код и встраивает в собственный, чтобы использовать мощности банка напрямую. В статье рассказываем, какие именно возможности даёт Open API. Главное собрали в последнем разделе: переходите к нему, если хотите узнать всё, сразу и очень быстро.
Какие возможности предоставляет Open API
Если говорить коротко, то Open API:
-
автоматизирует бизнес-процессы;
-
предоставляет доступ к финансовым продуктам;
-
делает клиенту персонализированные предложения;
-
оценивает кредитный рейтинг клиентов;
-
помогает обслуживать клиентов в режиме единого окна.
Переходите к нужному пункту через оглавление, чтобы узнать подробнее о возможностях банковского Open API в бизнесе. А если хотите сразу изучить, чем технически отличаются API и функционал платёжных провайдеров — переходите к следующему разделу.
Автоматизирует бизнес-процессы
С помощью Open API компании интегрируют банковскую инфраструктуру с CRM, ERP, бухгалтерскими системами или другими приложениями. А ещё интерфейс позволяет настраивать автооплату после подтверждения заказа или окончания месячной подписки.
Пример. Компания по продаже автомобильных запчастей запускает новое направление — интернет-магазин. Чтобы получать оплату, нужно разработать платежную форму, подключить процессинг платежей и оптимизировать сайт под все требования безопасности. Но разрабатывать всё самостоятельно — это долго, дорого и сложно. Всё можно сделать проще.
А проще — это интегрировать готовое решение от банка на основе Open API. Доработать его под нужды компании и интегрировать в сайт. В итоге никакие формы разрабатывать не придётся, при повторных покупках все данные покупателей будут подставляться автоматически. А вся статистика начнёт автоматически подтягиваться в программы бухгалтерского учёта.
Похожий функционал предлагают и платёжные провайдеры. Вот только возможностей у них меньше: они не интегрируются с ERP и программами бухгалтерского учёта. Вместо этого они часто предлагают собственную платформу аналитики. Но это не очень удобно, если кроме интернет-магазина будут и другие каналы продаж. Из-за этого придётся собирать и объединять отчёты из разных мест — получить точную картину доходов будет сложнее.
Предоставляет или блокирует доступ к новым финансовым продуктам
Open API позволяет автоматически управлять бизнес-процессами и следить за уровнями доступа сотрудников.
Пример. Если у человека после увольнения останется доступ к бизнес-карте, он сможет потратить с неё деньги в своих целях. Чтобы не пришлось следить за всеми сотрудниками, в CRM-систему встраивают специальную защитную функцию. С помощью Open API она автоматически блокирует доступы сотрудников к карте после увольнения.
Фактически компания прикладывает усилия только на старте, а в будущем защищает себя от форс-мажорных ситуаций благодаря обмену данных между банком и CRM-системой.
Платёжные провайдеры тоже обмениваются данными с CRM-системами, но настроить защиту от сотрудников в них нельзя. Поэтому уровень безопасности у провайдеров ниже.
Создаёт персонализированные продуктовые предложения для клиентов
Благодаря интеграции с CRM-системами и подробному сбору данных о предпочтениях клиентов Open API позволяет автоматически предлагать подходящие решения каждому клиенту.
Пример. Постоянный клиент магазина автотоваров часто закупает запчасти для своего автосервиса. Поставщик автотоваров знает о предпочтениях клиента благодаря интеграции с CRM, а благодаря Open API сможет автоматически отправлять клиенту на почту предложения о повторной покупке — например, каждый месяц.
У платёжных провайдеров реализовать такие сценарии не получится.
Оценивает кредитный риск заёмщика
Благодаря доступу к кредитной истории заявителя и агрегации данных из других банков и учреждений, открытый банкинг помогает быстро проверять кредитный рейтинг человека.
Пример. У компании появился потенциальный клиент, который хочет купить его услуги. Но денег на покупку не хватает — в этом случае банковская технология скоринга «под капотом» поможет проанализировать кредитный рейтинг потенциального клиента и решить, продавать услугу под процент или нет. Если у клиента нет денег сейчас, он купит услугу → заработает → вернёт деньги через время.
У платёжных провайдеров есть похожий функционал. Только для оформления рассрочки или кредита клиенту придется вводить паспортные данные и ждать какое-то время для получения одобрения от МФО. Кроме того, размер потенциального кредита часто ограничен сотнями тысяч рублей, из-за чего для крупных клиентов он не подходит.
Одно из главных направлений открытого банкинга — BaaS (банк-как-сервис). Эта модель позволяет любым компаниям использовать банковские мощности и предлагать своим клиентам финуслуги на выгодных условиях. Мы уже рассказывали в нашей большой обзорной статье, как BaaS помогает среднему и крупному бизнесу больше зарабатывать и снижать издержки. Обязательно почитайте, если хотите сделать бизнес более технологичным и рентабельным.
Обслуживает клиента в режиме одного сайта
Без интегрированной банковской инфраструктуры клиент не сможет завершить платёж или оформить рассрочку внутри сайта или приложения. Для этого придётся переходить на сторонние сайты и оплачивать всё на них.
А благодаря Open API все этапы оплаты интегрируются в сайт и клиент сможет заказывать, оплачивать и указывать адрес доставки в режиме одного окна.
Фактически все эти действия так и останутся на банке и его сотрудниках, но для клиента всё будет выглядеть так, будто он общается с одним брендом. Это повышает лояльность и снижает риск потерять клиента.
Пример. Допустим, клиент автосалона хочет купить автомобиль в лизинг онлайн. В этом случае он откроет сайт автосалона, выберет автомобиль и внутри сайта отправит заявку на лизинг. После этого он сразу получит предварительное одобрение сразу на сайте компании.
Это сильно экономит время обеим сторонам: компания не ждёт, пока с клиентом пообщаются представители банка, а клиент не заполняет отдельную заявку на сайте банка и не ждёт звонка менеджера.
Чем технически Open API отличается от платежных провайдеров
Open API устроен сложнее. Но благодаря этому в нём больше возможностей по обслуживанию клиентов и получению дополнительного дохода. Но обо всём по порядку.
Базово и в Open API, и в платёжных провайдерах за всю техническую поддержку отвечают поставщики услуг. Но в случае с Open API за всеми процессами следит банк с собственной инфраструктурой и большим штатом специалистов. А за работоспособность платёжного провайдера отвечает компания-разработчик. Кроме того, за банком-поставщиком постоянно следит Центробанк. И если со стороны банка будут какие-то проблемы, Центробанк заберёт у него лицензию.
Подробно о работе открытого API мы рассказывали в статье «Как использовать банковское Open API, чтобы внедрять новые финансовые инструменты и продукты без долгой и дорогой разработки».
Ёще одно отличие между Open API и платёжными провайдерами — в способах интеграции. У платежных провайдеров есть преимущество — в сайт можно вставить готовую страницу для приёма платежей. Все делается с помощью шаблонов и плагинов. Но в этом случае решение получается не индивидуальным, потому что в нижней части всплывающих страниц будет виден бренд поставщика услуг.
Поэтому для крупных игроков наиболее подходящий вариант — интеграция по API. И в этом случае интеграция платёжных провайдеров теряет смысл, ведь Open API интегрируется по таким же механизмам. Но примерно с одинаковыми затратами по времени и силам можно получить больше возможностей для обработки платежей, получения дополнительного дохода и выдачи кредитов, если говорить об интеграции OpenAPI.
О главном за полминуты
-
Open API позволяет автоматизировать бизнес-процессы, открыть новые финансовые продукты, персонализировать предложения для клиентов, оценить кредитный рейтинг заёмщика и обслужить клиента в режиме одного окна.
-
Платёжные провайдеры позволяют принимать платежи и продавать услуги в кредит. Но лимиты по кредитами ограничены сотнями тысяч рублей.
-
Open API и платёжные провайдеры отличаются технически: API устроено намного сложнее. Но интеграция происходит схожим путём — с помощью API. Поэтому при примерно одинаковых трудозатратах Open API позволяет сильнее прокачать компанию.
