Пока вы были обычным человеком, вы даже не задумывались, что, когда оплачиваете квитанции, осуществляете РКО — расчетно-кассовое обслуживание. Но вот вы стали предпринимателем, и об этом пришлось задуматься. Почему? Ведь закон прямо к этому не обязывает.
Зачем нужно РКО
Нет, конечно, если вы индивидуальный предприниматель, то можете рассчитываться и наличными — с клиентами, поставщиками, промоутерами, прочими деловыми партнерами. Однако на дворе двадцать первый век, и смотрится это, мягко говоря, странно. Более того — создает неудобства получателям ваших «бумажек».
А вот если вы создали юридическое лицо, то начинаются и законодательные ограничения. Например, нельзя рассчитываться наличными, если сумма контракта больше 100 000 рублей. А вы же рассчитываете на обороты побольше, не так ли, иначе зачем было вообще затевать дело?
Или, например, юрлица могут распределять свои наличные деньги (кассу) только целевым образом — зарплаты, страховые взносы и т. д.
Некоторые категории сделок вообще можно провести только безналом (на это указывает закон).
На все эти темы вы можете почитать различные законы: о банковской деятельности, о безналичных расчетах в РФ, о наличных расчетах в РФ, ну а также отечественные Гражданский кодекс и Налоговый кодекс (можно на всякий случай и Уголовный).
Таким образом, можно заключить: от пакета РКО сегодня возможно отказаться лишь в том случае, когда выручка бизнеса на 90% формируется за счет наличных платежей. Ну или в случаях, когда счет открывается не основной, а для каких-то отдельных — возможно, разовых — операций (к примеру, под конкретного контрагента).
Если же говорить про основной расчетный счет, то речь может идти только про выбор пакета расчетно-кассового обслуживания.
РКО: что скрывают три буквы
Что подразумевается под РКО для «юриков»? В перечень услуг традиционно входят:
- открытие и ведение банковского расчетного счета (обслуживание счета подразумевает ведение всех операций по нему и предоставление отчетности в виде выписок, чеков, справок и прочих необходимых бумаг);
- безналичные расчеты (это переводы между счетами, выплата зарплат и гонораров, уплата налогов и страховых взносов, приход денег от клиентов и заказчиков);
- кассовые операции (где речь идет о наличных средствах: взнос денег на счет, снятие со счета и т.п.);
- самоинкассация (это когда вы не ходите в кассу банка, а сами вносите и снимаете деньги путем манипуляций с банкоматом, для этого на вас должна быть оформлена карта; также есть корпоративные банковские карты — для расчета ваших работников в командировках, например, или просто для удобства).
Кроме того, чтобы было комфортнее пользоваться безналом, давно придумали интернет-банкинг: дабы не ходить в банковский офис для совершения каждой операции, коих у вас будут сотни. Это тоже классический компонент РКО-пакета.
Дополнительная, но крайне востребованная услуга — эквайринг. В наше время разве что киоски «Роспечати» не принимают безнал, а вот рыночные ларьки с молоком и сметаной, а также бабушки, торгующие самодельными бусами, — вполне себе да. Эквайринг — это расчет покупателя с вами картой через банковский терминал. Разумеется, есть также интернет-эквайрин — это уже покупка в онлайн-магазинах. Как физическое лицо, вы тысячи раз пользовались и тем, и другим.
Наконец, есть валютные операции: если вы ведете дела с заграничными партнерами, банк способствует вам в прохождении контроля при проведении финопераций в валюте.
Ну и вишенка на торте — кредитование. Часто банк включает (готов с радостью включить) кредиты в пакет РКО: так он может видеть сделки клиента и составить свое мнение о его состоятельности, а клиент — то бишь вы — рассчитывает за обслуживание в банке получить более выгодные кредитные условия.
Список документов каждый банк требует свой, хотя, конечно, есть базовый набор. Банковские сотрудники вам с толком и расстановкой объяснят, какой список вы должны предоставить. Нас же интересует другое: а есть ли какие-то критерии при выборе банка для РКО, достаточно ли это серьезная задача, чтобы шерстить интернет и сличать предложения разных банков (их тарифные планы)? Или можно пойти в ближайший банк и заполнить там заявление на открытие расчетного счета?
Что учесть при выборе банка для РКО и тарифного плана
Отвечаем: задача достаточно серьезная. Вы доверяете банку свой бизнес, свое детище как финансового субъекта. И репутация бизнеса будет зависеть в том числе от того, как ведет себя банк, насколько удобны предоставленные им услуги не только вам, но и вашим клиентам, насколько честен сам банк.
Самое первое: как минимум не хочется, чтобы банк внезапно закрылся и ваши деньги растаяли в тумане неопределенности.
Заметим по этой теме: в настоящее время страхование денежных средств в размере до 1 миллиона 400 тысяч рублей распространяется только на физических лиц и индивидуальных предпринимателей, страхование же средств для юридических лиц — пока только в разработке на законодательном уровне.
Соответственно, руководителю небольшого предприятия, для которого остатки на счете могут составлять значительную долю его активов, необходимо при выборе банка-партнера обратить внимание не только на его репутацию, но и на его масштаб (величину), негативный фон общественного мнения (в том числе промониторив СМИ) и отзывы клиентов (в интернете сегодня найдется всё).
С другой стороны, вы должны понимать, что является для вас необходимостью, а что — уже роскошью. Вы же не будете покупать себе «Теслу», если вам нечем оплачивать ипотеку? Так и здесь. Предприниматель, особенно владелец небольшой компании, для которой несколько тысяч рублей в месяц могут быть чувствительны, должен реально оценивать перечень услуг, который ему необходим, и количество данных услуг в месяц. Он должен уметь понять, какие ему нужны конкретные условия — например, та же инкассация, дебетовая карта для мелких хозяйственных расходов — и, исходя из потребности, определить для себя комфортный пакет РКО.
Самое главное: соотношение цены пакета и необходимости услуг, которые включаются в нее. Возможно, определенным предпринимателям не очень важны некоторые из них. Напомним, что основные слагаемые стандартного тарифного плана — плата за открытие счета и комиссия за его ведение; цена подключения и обслуживания интернет-банка; комиссии за переводы между счетами и за операции с наличными.
В настоящее время очень важным условием является комфортность интернет-банка, так как большинство операций совершаются не в банковском офисе, а в Сети.
С другой стороны, по-прежнему решение многих вопросов сохраняется только в офлайн-режиме, поэтому удобство и близость местонахождения банковского отделения — также важный аспект выбора.
Сегодня на рынке есть привлекательные предложения, дающие прозрачную стоимость обслуживания счета (например, 1% от поступлений, и при этом в пакет включен достаточно широкий спектр услуг).
