В первой части нашего «кредитного сериала» мы обсудили работу Бюро кредитных историй, выяснили, как найти нужное именно вам и перечислили причины, по которым каждому заемщику стоит периодически мониторить свое досье. Сегодня у нас серьезная тема. Поговорим о том, что такое индивидуальный кредитный отчет и, главное, есть ли способ все исправить, если отношения с банками были, казалось бы, безнадежно испорчены.
Итак, вы решили познакомиться со своим кредитным отчетом, то есть посмотреть на себя глазами службы безопасности любого банка. Напомним, что два раза в год это можно сделать совершенно бесплатно. При последующих обращениях придется оплатить услугу.
Права заемщиков при запросе досье защищает 218-ФЗ «О кредитных историях». Досье, согласно закону, состоит из нескольких частей. Так, в основной части досье, которую формируют банки, указываются все сведения о ваших кредитных обязательствах. Кроме того, отражаются данные о спорных ситуациях (включая судебные разбирательства), касающихся исполнения договора.
Информационная часть — рассказ о том, дисциплинированный ли вы заемщик и не пропускали ли вы срок обязательных платежей. Пару раз просрочить платеж уже достаточно, чтобы испортить свое резюме. В информчасти включены и сведения о банках, которые приняли решение об отказе выдачи кредита. Этой частью истории обычно интересуются службы безопасности кредитных организаций, когда решается вопрос о предоставлении заемщику средств.
Есть в отчете и служебные закрытые данные, которые при необходимости будут доступны органам следствия, суду, нотариусам при рассмотрении дел в случае добровольного банкротства физлиц. В закрытой части фиксируется, кто, когда и сколько раз изучал вашу кредитную историю.
Предположим, вы попали в список проблемных заемщиков. Это значит, что шансы перекредитоваться практически равны нулю. Как действовать дальше? Все зависит от конкретной ситуации. Главное, ее не усугубить.
Неплательщики часто становятся жертвами мошенников, которые обещают «подчистить» кредитную историю. Стоит такая услуга недешево. Но законными методами это сделать невозможно. С огромной долей вероятности вас просто обманут. И нужно помнить, что незаконные действия караются УК РФ.
Если вы уверены, что в «черный список» вас внесли по вине банка (например, из-за технических сбоев финансово-кредитная организация пару раз зачисляла платежи по кредиту с опозданием), то эту ошибку можно и нужно попытаться опротестовать и исправить. Это же правило работает и в случае, если злоумышленники оформили кредит на вас (предположим, вы теряли паспорт).
Для открытия спора придется обратиться в свое Бюро кредитных историй и туда направить мотивированное заявление. Приложить квитанции об оплате, которые докажут факт отсутствия просроченной задолженности. Или материалы о возбуждении уголовного дела, если вы стали жертвой мошенников.
Но есть и несколько законных, проверенных практикой секретов, которые помогут закрыть такую неприятную тему, как плохая кредитная история.
Хитрость № 1. Разместить вклад в банке. К своим вкладчикам кредиторы всегда относятся гораздо лояльнее.
Хитрость № 2. Попробовать все же взять небольшую сумму в кредит, пусть даже на самых невыгодных условиях. И погашать кредит точно в срок, а еще лучше — досрочно. Такой маневр помогает перекрыть последние «нехорошие» записи в вашем кредитном досье.
Хитрость № 3. Покаяться. При обращении в банк с просьбой о предоставлении кредита прийти подготовленным. Сразу предупредить о наличии плохой кредитной истории, но объяснить причины проблем. Например, просрочка была связана с ухудшением состояния здоровья (предоставьте справки из медучреждений), или в течение периода выплат вы потеряли работу (приказ о сокращении/увольнении).
Хитрость № 4. Подождать 10 лет с момента последней записи в кредитном досье. Ровно такой срок хранится сведения о заемщиках. Через 10 лет данные обнулятся. И вы сможете начать свои отношения с банками в буквальном смысле слова с чистого листа.
