Виды и условия кредитования юридических лиц: как компания может заработать с помощью кредита

Финансовая устойчивость компании напрямую зависит от того, насколько гибко она умеет управлять денежными потоками. Даже прибыльные и перспективные предприятия сталкиваются с ситуациями, когда собственных средств недостаточно для реализации новых проектов, покрытия срочных расходов или масштабирования. В таких случаях одним из самых эффективных решений становится кредитование.

Банковские кредиты — это не просто способ залатать дыру в бюджете, а полноценный финансовый инструмент. При грамотном подходе он помогает бизнесу расти, увеличивать прибыль и усиливать позиции на рынке. Возможности, которые открываются перед компаниями благодаря заемным деньгам, зависят от целей, сроков, условий и формы кредитного продукта.

Когда бизнесу нужен кредит и как на этом зарабатывают

Юридические лица могут использовать кредитные средства в разных целях, при этом задача предпринимателя — извлечь из данных инвестиций максимум выгоды. 

Наиболее частые сценарии, при которых компании обращаются за финансированием:

• Расширение оборотного капитала. Потребность в товарных запасах, сырье и расходных материалах особенно велика в сезонных отраслях. Если предприниматель уверен в высоком спросе, кредит позволяет закупать больше товаров и увеличивать оборот, а значит, и доход.

• Инвестиции в основные средства. Покупка производственного оборудования, транспорта, складских или офисных помещений требует крупных вложений. Кредит помогает ускорить развитие бизнеса, не изымая оборотные средства.

• Закрытие кассовых разрывов. В ситуациях, когда деньги от клиента уже перечислены, но еще не внесены на счет, а обязательства нужно исполнять срочно, заемные деньги помогают избежать штрафов, неустоек и ухудшения деловой репутации.

Рассмотрим, как и какие кредиты могут быть полезны малому и среднему бизнесу, какие есть виды займов, каковы особенности оформления и что нужно знать, чтобы не только получить, но и эффективно использовать кредитные ресурсы.

Виды кредитования юридических лиц

Банковский рынок предлагает широкий выбор кредитных продуктов, адаптированных под нужды малого и среднего бизнеса. 

Разовый заем

Это стандартный вид кредита, выдаваемого на конкретные цели, зафиксированные в договоре. Деньги могут пойти на пополнение оборотных средств, покупку оборудования, рефинансирование текущих обязательств. 

Такой заем оформляется на срок от одного года до десяти лет, сумма может достигать десятков миллионов рублей. 

Погашение, как правило, производится равными ежемесячными платежами. Часто требуется обеспечение — залог или поручительство.

Кредитная линия

По принципу действия кредитная линия похожа на бизнес-карту с лимитом. Банк одобряет определенную сумму, которую компания может использовать целиком или частями. 

Линия бывает:

• возобновляемой — после погашения задолженности лимит восстанавливается;

• невозобновляемой — доступная сумма уменьшается по мере использования.

Такой инструмент удобен, если бизнесу требуются регулярные, но не слишком крупные вливания.

Овердрафт

Эта опция позволяет краткосрочно уходить в минус на расчетном счете, автоматически покрывая нехватку средств. Банк компенсирует временный дефицит, а заем погашается при поступлении денег на счет. 

Подходит для устранения кассовых разрывов в ситуациях, когда своевременное исполнение финансовых обязательств имеет критическое значение.

Коммерческая ипотека

Форма кредитования, позволяющая приобрести недвижимость для бизнеса (склады, производственные площади, офисы). Объект может служить обеспечением по займу. 

Ипотека юридического лица оформляется на срок до десяти лет и с возможностью частичного досрочного погашения. Это оптимальное решение для компаний, стремящихся укрепить инфраструктуру.

Лизинг

Финансовая аренда с последующим выкупом — популярный способ модернизации бизнеса без значительных единовременных затрат. Компания пользуется имуществом (например, станками, автомобилями, техникой), внося регулярные платежи. После завершения договора актив переходит в собственность. 

Преимущества лизинга — налоговая оптимизация и упрощенный процесс получения по сравнению с кредитом.

Как выбрать подходящий вид кредитования

Выбор оптимального кредитного продукта для юридического лица — это стратегическое решение, которое напрямую влияет на финансовую устойчивость компании. Чтобы не столкнуться с лишними затратами или непредвиденными трудностями при погашении займа, важно учитывать не только текущие потребности бизнеса, но и долгосрочные планы, специфику деятельности, сезонность, а также особенности налогообложения и структуру активов.

Прежде всего необходимо определить цель получения финансирования. 

Если средства нужны для краткосрочного покрытия кассового разрыва (например, для уплаты налогов или расчетов с поставщиками при задержке поступлений от клиентов), идеальным инструментом будет овердрафт. Этот продукт предоставляет оперативный доступ к деньгам без сложных согласований и подходит компаниям с устойчивым денежным потоком. 

Когда речь идет о развитии бизнеса, запуске нового направления, масштабировании, расширении ассортимента или выходе на другие рынки, целесообразнее рассматривать разовый инвестиционный заем либо кредитную линию. 

Если задача — приобретение недвижимости, оборудования или транспорта, потребуется финансирование на длительный срок. Здесь лучше подойдут коммерческая ипотека или лизинг. Первый вариант позволяет оформить право собственности сразу, второй облегчает старт за счет снижения первоначальных вложений и распределения затрат на срок аренды. Плюс есть возможность выкупа имущества по окончании договора.

Не менее важно учитывать и тип процентной ставки:

• Фиксированная — обеспечивает стабильность выплат на весь период действия договора, защищая от колебаний рынка.

• Плавающая — может быть выгоднее при снижении ключевой ставки ЦБ, но сопряжена с рисками роста платежей в будущем. Этот параметр особенно важен при долгосрочном кредитовании.

Кроме того, следует обратить внимание на форму погашения кредита. Аннуитетные взносы предполагают равные ежемесячные суммы, что упрощает бюджетирование, но общая переплата может быть выше. Дифференцированные платежи уменьшаются со временем, снижая долговую нагрузку, однако на начальном этапе требуют больших затрат.

Наличие обеспечения также играет важную роль. Кредит под залог недвижимости, оборудования или транспорта обычно одобряется быстрее и сопровождается пониженной процентной ставкой. Беззалоговые займы имеют упрощенные условия получения, но более высокую стоимость.

Критерии одобрения кредита для бизнеса

Банки оценивают множество факторов перед принятием решения о финансировании. 

Среди ключевых требований:

• стабильный срок существования бизнеса;

• отсутствие задолженности по налогам и сборам;

• положительная кредитная история;

• подтвержденная рентабельность предприятия;

• юридическая прозрачность компании (в том числе структура уставного капитала).

Дополнительно банк может запросить наличие залогового имущества или поручителя — владельца бизнеса, имеющего долю не менее 50 %.

Пакет документов: что нужно подготовить

Для подачи заявки на кредит потребуется собрать такие документы:

• анкета юридического лица с финансовыми данными;

• анкета физического лица (руководителя или учредителя);

• копии паспортов ответственных лиц;

• учредительные документы компании;

• финансовая отчетность;

• договоры с контрагентами, при необходимости — справки об обязательствах.

Дополнительно может потребоваться выписка из ЕГРЮЛ, документы на имущество, подтверждающие залог.

Как проходит оформление: пошаговый алгоритм

Процесс получения кредита для юридического лица включает несколько обязательных этапов, каждый из которых требует внимательности. Грамотно выстроенная схема взаимодействия с банком позволяет ускорить одобрение заявки и избежать возможных задержек.

1. Выбор цели и вида кредита. Прежде чем отправлять заявку в банк, предприниматель должен четко сформулировать, зачем ему нужны деньги. От цели зависит вид оптимального продукта. 

2. Предварительный расчет. После выбора подходящего вида финансирования следует рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа, общий срок кредитования и возможную процентную ставку. Это можно сделать с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка. В расчетах учитываются желаемая сумма, период погашения и цель займа. 

3. Подача заявки.  В ней указываются данные компании, контактная информация, ИНН, ОГРН, вид деятельности и цель получения средств. После отправки заявка поступает на рассмотрение в кредитный отдел.

4. Сбор и передача документов. После подачи онлайн-заявки представитель банка связывается с клиентом и уточняет, какие документы понадобятся. Обычно это анкета юридического лица, копии учредительных документов, финансовая отчетность, документы по залогу (если предусмотрено). Сотрудник банка может приехать в офис или на производственную площадку компании, чтобы проверить бумаги, дать рекомендации и собрать необходимый пакет.

5. Подписание договора. После того как все документы проверены и банк принимает положительное решение, клиенту направляется проект кредитного договора. Его условия согласовываются сторонами, после подписания договор приобретает юридическую силу. В большинстве случаев банк предоставляет возможность подписания на месте — в офисе клиента. Это удобно и экономит время.

Как только договор будет подписан обеими сторонами, деньги перечисляются на расчетный счет компании. В большинстве случаев деньги поступают в течение одного банковского дня. С этого момента начинается отсчет срока кредитования. Компания может сразу приступить к использованию средств по назначению.

Как повысить шансы на одобрение

Увеличить вероятность получения кредита на выгодных условиях помогут следующие действия:

• ведите прозрачную финансовую отчетность;

• оформите залог или подготовьте поручителей;

• работайте с банком как постоянный клиент;

• демонстрируйте положительную динамику бизнеса.

Для надежных компаний с понятной моделью дохода банки готовы предложить индивидуальные условия: сниженные ставки, увеличенные лимиты, более длительный срок погашения.

На что нельзя тратить кредитные средства

Если кредит выдан на четко обозначенную цель, отклонение от нее может привести к санкциям. 

Даже при отсутствии ограничений в договоре средства не рекомендуется использовать для таких целей:

• снятие наличных;

• вложения в акции или иные финансовые инструменты;

• займы другим компаниям или сотрудникам;

• уплата налогов, штрафов, дивидендов;

• размещение на депозитах.

Кредит — это ресурс для развития, и его целевое использование — залог успешной окупаемости.

Кредитование юридических лиц в Делобанке

Завершая обзор возможностей, стоит отметить, что Делобанк предлагает широкий спектр кредитных продуктов, адаптированных под потребности малого и среднего бизнеса. Банк ориентирован на простоту взаимодействия и поддержку предпринимателей на всех этапах — от подачи заявки до полного погашения займа. 

Преимущества оформления кредита в Делобанке:

• быстрое рассмотрение заявок — решение по большинству продуктов принимается в течение 1–2 рабочих дней;

• упрощенный пакет документов — минимум формальностей и удобная подача онлайн;

• гибкие условия кредитования — выбор между разовыми займами, кредитными линиями и овердрафтами;

• индивидуальный подход — ставки и лимиты рассчитываются с учетом специфики бизнеса;

• удобные цифровые сервисы — управление кредитом через интернет-банк или мобильное приложение.

Благодаря этому Делобанк становится надежным партнером для компаний, которые стремятся расти, масштабироваться и уверенно двигаться вперед с поддержкой проверенного финансового института.