У вас небольшой бизнес, вам не хватает денег на это благородное дело, вы хотите взять кредит, у вас самые честные намерения и реальные возможности расплатиться с банком. Однако вопрос — дадут или не дадут — стоит по-прежнему остро.
Для начала знающие люди всегда советуют попробовать избежать кредитного рабства и найти человека (друга, родственника, мецената), который мог бы дать вам ссуду без процента или под очень малый процент. Если вы не свяжетесь с бандитами, с физическими лицами будет расплачиваться проще, чем с банком, который в случае опоздания с оплатой может начать начислять пени и штрафы, изводить звонками, подключить коллекторов, подать в суд и, наконец, бездушно отобрать те активы, которые стали кредитным залогом.
Однако богатые родственники есть далеко не у всех, а то с ними вообще развитие любого дела пошло бы проще. Конечно, можно еще поискать не спонсора, а делового партнера. Вдруг кто-то разделит с вами интерес к вашему бизнесу, и вы будете строить его уже вдвоем. С другой стороны, может, вы не хотите делить свою идею еще с кем-то.
Кроме всего прочего, в нашей стране есть венчурные фонды и фонды развития предпринимательства, иногда государственные. Теоретически, можно рассчитывать на грант от государства, если ваш бизнес будет признан ценным для общества, и на инвестиции от венчурной организации, если вы изобрели сногсшибательное ноу-хау. Но в рядовой бизнес, типа мобильной кофейни или шиномонтажной мастерской, никто из них вкладываться не будет.
Хорошая новость — в некоторых регионах существуют государственные программы финансирования бизнес-инкубаторов, различных технопарков, территорий опережающего развития, отраслевых кластеров. Как правило, речь идет о сильно удешевленной или даже бесплатной аренде, что может сослужить владельцу бизнеса отличную службу (аренда — всегда существенная часть затрат). Есть и другие льготы: к примеру, еще в 2014 году Минфином России был разработан механизм возмещения регионам России затрат на создание инфраструктуры индустриальных парков и технопарков. Он предполагает субсидирование затрат в объеме суммы налогов, уплаченных резидентами технопарка в федеральный бюджет в течение трех лет. Однако, чтобы стать участником технопарка или, того лучше, кластера, нужно соответствовать десяткам определенных стандартов.
Поэтому в банках не истощаются потоки заявок на кредиты для МСБ. Тем более что с виду взять такой кредит легче легкого: почти каждый банк пишет в своих рекламных буклетах, что у него имеется Особая Программа Поддержки малого предпринимательства. Это всегда хороший пиар-ход и показатель, что банковская организация движется в русле официальной правительственной политики.
Но реклама и реальность — вещи разные.
Реальный клиент
Рассказывает начальник отдела управления кредитования МСБ крупного московского банка:
— Портрет клиента, обычно приходящего за кредитом по МСБ, — следующий. Это мужчина около 40 лет, который тратит на личные нужны от чистой прибыли своего бизнеса не более 10-15%, в основном эта прибыль возвращается в оборотный капитал. Пришел он в малый бизнес из аналогичного бизнеса либо крупной корпорации. То есть, уже имеет опыт — это раз. А два — для удачного дела необходимо иметь как минимум покупателей или заказчиков, а в идеале — всю цепочку, от поставщиков до покупателей. Оборот у него 500 000 рублей — 1 миллион рублей в месяц, как правило, бизнес имеет 3-4 точки продаж. Бизнес уже имеет довольно высокую рентабельность — 30-60%. Без высокой рентабельности сегодня никуда, поскольку и риски для людей, занимающихся бизнесом, очень высоки — валютные, административные. К примеру, часто предприниматели для удешевления аренды идут на всевозможные «хитрые» схемы, которые приводят к тому, что договор могут прекратить в любой момент: вот вам тоже вид административного риска. Поэтому деньги, вложенные в бизнес, необходимо быстро «отбить».
Кредит на стартап, инвестиционный или на «оборотку»
В банковских кулуарах говорят, что в настоящее время получить кредит на открытие бизнеса получить маловероятно. Банки сегодня очень чувствительны к малейшим рискам и предпочитаю перестраховываться.
Кредит на стартап можно получить в двух случаях:
- если заложить свое имущество под проценты и с большим дисконтом (по сути, логика действия ломбарда);
- если использовать франшизу. Сегодня некоторые банки работают с франчайзинговыми компаниями — например, с сетью ресторанов «SUBWAY». Однако в этом случае предпринимателю советуют иметь около 30% своих денег от стоимости проекта (это может быть 3-4 миллиона рублей) или же — собственное помещение.
Возможен вариант, когда за малый или средний бизнес поручается крупный холдинг или группа компаний — в этом случае уровень доверия банка резко возрастает.
Еще один нюанс: вы будете удивлены, когда узнаете, насколько по-разному банки определяют «малость и среднесть» бизнеса. Для одних банков критерием выступает выручка от 400 миллионов в год, для других — выручка, достигающая двух миллиардов в год.
Тем не менее, практикуемый принцип кредитования — это погашение кредита или его процентов из чистой прибыли клиента. То есть в качестве источника погашения кредита выступают свободные деньги, оставшиеся после всех обязательных платежей.
Это касается как кредитов на пополнение оборотных средств (а такой кредит может вам понадобиться по тысяче причин: вы собрались расширить производство товара и нанимаете новых работников; вы закупаете дополнительные партии товара, чтобы увеличить продажи в сезон; сырье, которое вы всегда приобретали, внезапно выросло в цене), так и кредитов инвестиционных: вы вкладываетесь в новый бизнес-проект; исследуете или внедряете новые технологии в производство; приобретаете недвижимость для создания дополнительных производств, или новое масштабное оборудование; захотели пополнить транспортный парк и т.д. Словом — пополняете основной капитал,
Разница здесь заключается в сроках: регулятор (Центробанк РФ) в настоящее время запрещает банкам кредитовать «оборотку» сроком более чем на 1 год. Да, в интернете вы найдете рекламные предложение банков, где кредит на оборотный капитал обещан вам и на 36, и на 48 месяцев, однако в подавляющем большинстве случаев это не более чем реклама и привлечение внимания, поскольку «играть» с Центробанком на самом деле никто не захочет.
Также подобные предложения (и их реальное осуществление, если такое все же произойдет) могут оказать медвежью услугу предпринимателю. Часто в этом случае бизнесмену приходит в голову решить инвестиционные задачи за счет кредитов на «оборотку». А смешивать операционную и инвестиционную деятельность нельзя, это мы помним еще от классиков экономики, такое смешивание — прямой путь к дефолту.
Представим картину, когда долгосрочные активы (какое-либо имущество, основные средства) приобретаются за счет краткосрочного кредита, который необходимо вернуть через полгода-год, а вот срок реализации данного имущества может превышать (и существенно) срок действия кредита. Случись форс-мажор, и вот вам трагедия: предприниматель не сможет закрыть краткосрочные обязательства за счет основного капитала, в счет пойдет только ликвидность, которой может и не оказаться.
Это, между прочим, тоже классика экономической теории: оборотным средствам — короткий кредит, основным средствам — длинный; кредит должен быть сопоставим со сроком использования капитала. То есть, если вы купили токарские станки с ЧПУ и используете их 5 лет, то и кредит, в идеале, должен быть выдан на такой же срок. В отношении недвижимости этот срок может составлять 10-15 лет. В реальности мы порою наблюдаем перекос: часто можно увидеть и такие предложения от банков, когда инвестиционные кредиты обещают выдать на «от 6 месяцев».
От вас требуется быть бдительным и самому понимать, на какой срок и под какие цели вам нужен кредит.
Что нужно иметь, чтобы банк согласился вас кредитовать
В первую очередь, это залог, конечно: то или иное имущество, которое банк может взыскать с вас в случае невозможности выплатить кредит. (Да, на рынке есть и беззалоговые кредиты, однако суммы по ним не превышают 6 миллионов рублей, а вот процентные ставки — в три, а то и в пять раз выше, чем у кредитов с обеспечением).
Не помешает поручительство владельцев других бизнесов, которые выглядят платежеспособными в глазах банка и также могут похвастаться имуществом (чем больше, тем лучше).
Разумеется, вы и сами с достойным внимания упорством должны убеждать банк в своей надежности. Например, желательно, чтобы у вас не было других действующих кредитов (по крайней мере, существенных). Кредитная история должна быть положительной.
В случае, если вы все же решились подать заявку на кредит под стартап, имейте при себе грамотно составленный и понятный бизнес-план. И лучше бы вам обладать не менее чем 30% от суммы, необходимой на старт бизнеса: если вы «голодранец» с нулевым капиталом, то вряд ли можете рассчитывать на кредит от солидного банка.
Разумеется, обязательно наличие правового статуса — либо вы индивидуальный предприниматель, либо у вас юридическое лицо (причем зарегистрированы вы уже не менее 6 месяцев, а лучше 24).
Нам уже понятно, что эксперты оценивают баланс фирмы, ее кредиторскую и дебиторскую задолженность и кэшфло, но также им интересна ликвидность активов, которыми бизнес обладает (чтобы в случае дефолта их успешно и быстро реализовать). Для оценки имущества вашей компании банком может быть назначена независимая экспертиза; также залоговое имущество всегда страхуется и, увы, ограничивается в распоряжении.
Конечно, список необходимых для кредитной заявки документов у разных банков разный, различаются и системы оценки платежеспособности потенциального клиента. Но вышеперечисленное — это те моменты, о которых надо помнить обязательно и всегда. Остальное вам объяснят в банке, и — желаем удачи!
