Баннер новости Мобильный баннер новости

Кредит доверия: как получить кредит на нужды малого бизнеса

13 май 2019

У вас небольшой бизнес, вам не хватает денег на это благородное дело, вы хотите взять кредит, у вас самые честные намерения и реальные возможности расплатиться с банком. Однако вопрос — дадут или не дадут — стоит по-прежнему остро.

Для начала знающие люди всегда советуют попробовать избежать кредитного рабства и найти человека (друга, родственника, мецената), который мог бы дать вам ссуду без процента или под очень малый процент. Если вы не свяжетесь с бандитами, с физическими лицами будет расплачиваться проще, чем с банком, который в случае опоздания с оплатой может начать начислять пени и штрафы, изводить звонками, подключить коллекторов, подать в суд и, наконец, бездушно отобрать те активы, которые стали кредитным залогом.

Однако богатые родственники есть далеко не у всех, а то с ними вообще развитие любого дела пошло бы проще. Конечно, можно еще поискать не спонсора, а делового партнера. Вдруг кто-то разделит с вами интерес к вашему бизнесу, и вы будете строить его уже вдвоем. С другой стороны, может, вы не хотите делить свою идею еще с кем-то.

Кроме всего прочего, в нашей стране есть венчурные фонды и фонды развития предпринимательства, иногда государственные. Теоретически, можно рассчитывать на грант от государства, если ваш бизнес будет признан ценным для общества, и на инвестиции от венчурной организации, если вы изобрели сногсшибательное ноу-хау. Но в рядовой бизнес, типа мобильной кофейни или шиномонтажной мастерской, никто из них вкладываться не будет.

Хорошая новость — в некоторых регионах существуют государственные программы финансирования бизнес-инкубаторов, различных технопарков, территорий опережающего развития, отраслевых кластеров. Как правило, речь идет о сильно удешевленной или даже бесплатной аренде, что может сослужить владельцу бизнеса отличную службу (аренда — всегда существенная часть затрат). Есть и другие льготы: к примеру, еще в 2014 году Минфином России был разработан механизм возмещения регионам России затрат на создание инфраструктуры индустриальных парков и технопарков. Он предполагает субсидирование затрат в объеме суммы налогов, уплаченных резидентами технопарка в федеральный бюджет в течение трех лет. Однако, чтобы стать участником технопарка или, того лучше, кластера, нужно соответствовать десяткам определенных стандартов.

Поэтому в банках не истощаются потоки заявок на кредиты для МСБ. Тем более что с виду взять такой кредит легче легкого: почти каждый банк пишет в своих рекламных буклетах, что у него имеется Особая Программа Поддержки малого предпринимательства. Это всегда хороший пиар-ход и показатель, что банковская организация движется в русле официальной правительственной политики.

Но реклама и реальность — вещи разные.

Реальный клиент

Рассказывает начальник отдела управления кредитования МСБ крупного московского банка:

— Портрет клиента, обычно приходящего за кредитом по МСБ, — следующий. Это мужчина около 40 лет, который тратит на личные нужны от чистой прибыли своего бизнеса не более 10-15%, в основном эта прибыль возвращается в оборотный капитал. Пришел он в малый бизнес из аналогичного бизнеса либо крупной корпорации. То есть, уже имеет опыт — это раз. А два — для удачного дела необходимо иметь как минимум покупателей или заказчиков, а в идеале — всю цепочку, от поставщиков до покупателей. Оборот у него 500 000 рублей — 1 миллион рублей в месяц, как правило, бизнес имеет 3-4 точки продаж. Бизнес уже имеет довольно высокую рентабельность — 30-60%. Без высокой рентабельности сегодня никуда, поскольку и риски для людей, занимающихся бизнесом, очень высоки — валютные, административные. К примеру, часто предприниматели для удешевления аренды идут на всевозможные «хитрые» схемы, которые приводят к тому, что договор могут прекратить в любой момент: вот вам тоже вид административного риска. Поэтому деньги, вложенные в бизнес, необходимо быстро «отбить».

Кредит на стартап, инвестиционный или на «оборотку»

В банковских кулуарах говорят, что в настоящее время получить кредит на открытие бизнеса получить маловероятно. Банки сегодня очень чувствительны к малейшим рискам и предпочитаю перестраховываться.

Кредит на стартап можно получить в двух случаях:

 - если заложить свое имущество под проценты и с большим дисконтом (по сути, логика действия ломбарда);

- если использовать франшизу. Сегодня некоторые банки работают с франчайзинговыми компаниями — например, с сетью ресторанов «SUBWAY». Однако в этом случае предпринимателю советуют иметь около 30% своих денег от стоимости проекта (это может быть 3-4 миллиона рублей) или же — собственное помещение.  

Возможен вариант, когда за малый или средний бизнес поручается крупный холдинг или группа компаний — в этом случае уровень доверия банка резко возрастает.

Еще один нюанс: вы будете удивлены, когда узнаете, насколько по-разному банки определяют «малость и среднесть» бизнеса. Для одних банков критерием выступает выручка от 400 миллионов в год, для других — выручка, достигающая двух миллиардов в год.

Тем не менее, практикуемый принцип кредитования — это погашение кредита или его процентов из чистой прибыли клиента. То есть в качестве источника погашения кредита выступают свободные деньги, оставшиеся после всех обязательных платежей.

Это касается как кредитов на пополнение оборотных средств (а такой кредит может вам понадобиться по тысяче причин: вы собрались расширить производство товара и нанимаете новых работников; вы закупаете дополнительные партии товара, чтобы увеличить продажи в сезон; сырье, которое вы всегда приобретали, внезапно выросло в цене), так и кредитов инвестиционных: вы вкладываетесь в новый бизнес-проект;  исследуете или внедряете новые технологии в производство; приобретаете недвижимость для создания дополнительных производств, или новое масштабное оборудование;  захотели пополнить транспортный парк и т.д. Словом — пополняете основной капитал,

Разница здесь заключается в сроках: регулятор (Центробанк РФ) в настоящее время запрещает банкам кредитовать «оборотку» сроком более чем на 1 год. Да, в интернете вы найдете рекламные предложение банков, где кредит на оборотный капитал обещан вам и на 36, и на 48 месяцев, однако в подавляющем большинстве случаев это не более чем реклама и привлечение внимания, поскольку «играть» с Центробанком на самом деле никто не захочет.

Также подобные предложения (и их реальное осуществление, если такое все же произойдет) могут оказать медвежью услугу предпринимателю. Часто в этом случае бизнесмену приходит в голову решить инвестиционные задачи за счет кредитов на «оборотку». А смешивать операционную и инвестиционную деятельность нельзя, это мы помним еще от классиков экономики, такое смешивание — прямой путь к дефолту.

Представим картину, когда долгосрочные активы (какое-либо имущество, основные средства) приобретаются за счет краткосрочного кредита, который необходимо вернуть через полгода-год, а вот срок реализации данного имущества может превышать (и существенно) срок действия кредита. Случись форс-мажор, и вот вам трагедия: предприниматель не сможет закрыть краткосрочные обязательства за счет основного капитала, в счет пойдет только ликвидность, которой может и не оказаться.

Это, между прочим, тоже классика экономической теории: оборотным средствам — короткий кредит, основным средствам — длинный; кредит должен быть сопоставим со сроком использования капитала. То есть, если вы купили токарские станки с ЧПУ и используете их 5 лет, то и кредит, в идеале, должен быть выдан на такой же срок. В отношении недвижимости этот срок может составлять 10-15 лет. В реальности мы порою наблюдаем перекос: часто можно увидеть и такие предложения от банков, когда инвестиционные кредиты обещают выдать на «от 6 месяцев». 

От вас требуется быть бдительным и самому понимать, на какой срок и под какие цели вам нужен кредит.

Что нужно иметь, чтобы банк согласился вас кредитовать

В первую очередь, это залог, конечно: то или иное имущество, которое банк может взыскать с вас в случае невозможности выплатить кредит. (Да, на рынке есть и беззалоговые кредиты, однако суммы по ним не превышают 6 миллионов рублей, а вот процентные ставки — в три, а то и в пять раз выше, чем у кредитов с обеспечением).

Не помешает поручительство владельцев других бизнесов, которые выглядят платежеспособными в глазах банка и также могут похвастаться имуществом (чем больше, тем лучше).

Разумеется, вы и сами с достойным внимания упорством должны убеждать банк в своей надежности. Например, желательно, чтобы у вас не было других действующих кредитов (по крайней мере, существенных). Кредитная история должна быть положительной. 

В случае, если вы все же решились подать заявку на кредит под стартап, имейте при себе грамотно составленный и понятный бизнес-план. И лучше бы вам обладать не менее чем 30% от суммы, необходимой на старт бизнеса: если вы «голодранец» с нулевым капиталом, то вряд ли можете рассчитывать на кредит от солидного банка.

Разумеется, обязательно наличие правового статуса — либо вы индивидуальный предприниматель, либо у вас юридическое лицо (причем зарегистрированы вы уже не менее 6 месяцев, а лучше 24).

Нам уже понятно, что эксперты оценивают баланс фирмы, ее кредиторскую и дебиторскую задолженность и кэшфло, но также им интересна ликвидность активов, которыми бизнес обладает (чтобы в случае дефолта их успешно и быстро реализовать). Для оценки имущества вашей компании банком может быть назначена независимая экспертиза; также залоговое имущество всегда страхуется и, увы, ограничивается в распоряжении.

Конечно, список необходимых для кредитной заявки документов у разных банков разный, различаются и системы оценки платежеспособности потенциального клиента. Но вышеперечисленное — это те моменты, о которых надо помнить обязательно и всегда. Остальное вам объяснят в банке, и — желаем удачи!


Оставьте ваш контакт, мы предложим кое-что интересное
Спасибо
за участие в опросе!
Это было важно для нас.
Дебетовая или кредитная: выбираем бизнес-карту
21 октября
Ликбез
Дебетовая или кредитная: выбираем бизнес-карту
Делобанк стал участником пилотной группы платформы «Знай своего клиента» Банка России
18 октября
Новости
Делобанк стал участником пилотной группы платформы «Знай своего клиента» Банка России
Получить консультацию по открытию расчётного счёта или другим продуктам банка
Оставьте ваш номер
Ввод номера телефона подтверждает ваше согласие на обработку персональных данных