С 3 апреля 2020 года вступил в силу федеральный закон № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Уйти на каникулы могут и граждане, и предприниматели. Рассказываем, как это сделать индивидуальным предпринимателям.
Что дают кредитные каникулы
Представим условного индивидуального предпринимателя. Допустим, это Татьяна и она печет на заказ торты, владеет салоном красоты или фитнес-студией.
После получения кредитных каникул Татьяна сможет не платить по кредиту весь льготный период. Взяла каникулы на полгода, значит полгода не платит ни проценты, ни погашает основной долг («тело» кредита).
Кредитные каникулы не отменяют платежи, а лишь переносят их. Во время каникул проценты продолжают начисляться. После того, как каникулы закончатся, Татьяне придется заплатить банку проценты, которые начислятся во время каникул, а срок кредитного договора увеличится на то время, которое длились каникулы.
Например, по договору кредит заканчивается в июле 2021 года. Татьяна получила кредитные каникулы на шесть месяцев, начиная с 1 июня 2020 года. В таком случае, следующий платеж по кредиту тоже сдвигается на шесть месяцев — на декабрь 2020. Срок действия договора увеличился на шесть месяцев: последний месяц был июль 2021 года, а стал январь 2022.
Министерство экономического развития РФ запустило программу, по которой компенсирует коммерческим банкам потери из-за кредитных каникул. Если банк, в котором обслуживается Татьяна, участвует в этой программе, то после того, как кредитные каникулы для её бизнеса завершатся, она сможет отдать банку меньшую сумму. Основной долг сохранится, а вот сумма процентов сократится.
67% от суммы процентов, которые будут начислены по кредиту за время каникул, банк оплатит за счёт средств, полученных от Минэкономразвития. ИП нужно будет выплатить лишь 33% от суммы процентов, которые наберутся за каникулы. Можно платить новые проценты по отдельному графику или банк включит их в общую сумму по договору.
Пример. Татьяна платит по кредиту 15 000 руб. в месяц. Предположим, что из них 3 000 руб. основной долг и 12 000 руб. проценты. Платежи дифференцированные.
Татьяна взяла каникулы на шесть месяцев, и на её основном долге это никак не отразится. А вот за полгода будет необходимо выплатить лишь треть начисленной суммы процентов. Эта сумма определяется так: 12 000 руб. х 6 мес. каникул = 72 000 руб. заплатила бы Татьяна за полгода кредитных каникул. Но будет платить лишь 33% от этой суммы: 72000 руб. * 33% = 23 760 руб.
Сейчас в программе Минэкономразвития участвуют 16 банков, но перечень обновляют редко, поэтому уточните в своём банке, участвует ли он в программе. Это позволит снизить выплату по процентам — можно платить всего лишь треть!
Если кредит предоставлен в виде открытой кредитной линии, то на время каникул банк приостановит выдачу новых траншей.
Важно. Пока действуют кредитные каникулы, банк не может начислять неустойки и штрафы, и не имеет права требовать досрочно погасить кредит.
Условия получения кредитных каникул
Татьяна может взять кредитные каникулы, если её ИП соответствует пяти условиям:
входит в единый реестр субъектов МСП,
попадает в перечень отраслей, наиболее пострадавших от распространения коронавируса,
не проходит процедуру банкротства,
не прекращена деятельность в качестве ИП,
кредит выдан до 3 апреля 2020 года.
Важно. Чтобы Татьяна смогла получить кредитные каникулы, требуется соблюдение всех пяти условий, если хотя бы одно не будет выполнено — в отсрочке откажут.
Проверить, соблюдаются ли условия, довольно просто. Узнать, включена ли компания в реестр МСП, Татьяна может прямо на сайте ФНС. Для этого достаточно ввести ИНН или ОГРН, либо название компании. Наконец, последнее условие — попадание в перечень отраслей, наиболее пострадавших от коронавирусной инфекции. Сейчас документ включает 12 категорий:
- авиаперевозки
- культура
- спорт
- туризм
- гостиничный бизнес
- общественное питание
- образование (дополнительное и негосударственное)
- выставочный сервис
- бытовые услуги (салоны красоты, химчистка, ремонт)
- стоматология
- розничная торговля непродовольственными товарами
- издательское дело и СМИ
Для уточнения, попадает ли ИП в число наиболее пострадавших, стоит сравнивать с перечнем не только сферу деятельности, но и код ОКВЭД.
Основание: Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 года N 434, Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ
Если ИП попадает под все перечисленные условия, то банк обязан предоставить кредитные каникулы. Если этого не произошло, можно подать жалобу в региональное Управление ЦБ РФ.
Какие документы нужны, чтобы получить каникулы
Единого стандарта для получения кредитных каникул нет. Обратиться с требованием о предоставлении отсрочки в банк нужно в той форме, которая предусмотрена в кредитном договоре. ИП разрешено подать заявление онлайн или по телефону, который указан в договоре.
По закону, рассмотреть обращение банк должен в течение 5 дней. После этого срока банк либо сообщит об отказе, либо уведомит о предоставлении кредитных каникул и новом графике платежей. Если в течение 10 дней банк не ответил на обращение о предоставлении кредитных каникул, то они считаются предоставленными с той даты, что указана в требовании.
Максимальный срок предоставления кредитных каникул — шесть месяцев, воспользоваться отсрочкой можно в период с 1 апреля по 31 декабря 2020 года.
Вот как рассчитать отсрочку. 1 сентября Татьяна отправляет в банк требование о предоставлении кредитных каникул для её бизнеса на полгода. В течение 5 дней банк уведомляет Татьяну о том, что ей предоставлены кредитные каникулы с 6 сентября. С 6 сентября отсчитываем шесть месяцев — это 6 апреля следующего года. До 6 апреля 2021 года Татьяна может не платить по кредиту, затем ежемесячные платежи возобновляются.
Хотя максимальный срок кредитных каникул – полгода, предприниматель сам определяет удобную ему длительность, каникулы могут быть и меньше. Главное — отразить это в требовании, иначе каникулы предоставят на максимальный срок.
Прекратить действие отсрочки можно в любое время, не обязательно дожидаться истечения всего периода, но об этом нужно сообщить в банк. А вот получить каникулы больше, чем на полгода нельзя, это максимальный срок, установленный законом.
Как получить отсрочку по льготным кредитам
Если кредит получен по программе «Стимулирование кредитования субъектов МСП», то кредитные каникулы по нему могут получить не только ИП, но и самозанятые. Эта программа действует с 2019 года, весь прошлый год МСП могли получить льготный кредит по ставке 8,5%. А с 1 января 2020 года льготные кредиты разрешили выдавать и самозанятым.
Для получения каникул по льготным кредитам правительство создало три сценария. Выбрать можно любой, но только один способ. Предпринимателям предлагают:
-
на время действия отсрочки платить лишь 33% от объема процентов по графику;
-
33% от платежей по процентам включить в основной долг после окончания отсрочки;
-
отсрочить платежи по процентам в размере 33% на несколько выплат равными долями пока действует кредитный договор.
Основание: Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2020 г. № 575
Что делать, если ИП не попал в перечень особо пострадавших отраслей
Если ИП не попадает под условия кредитных каникул, он может получить отсрочку по тем же правилам, что и физические лица. Закон предусматривает такую возможность.
Чтобы получить кредитные каникулы, индивидуальный предприниматель должен доказать, что его доходы снизились за месяц до подачи требования на 30%, по сравнению со средним доходом в 2019. Подать требование можно без документа, подтверждающего снижение доходов, но банк может его запросить. После этого заёмщика есть 90 дней на то, чтобы предоставить банку запрошенные документы. В большинстве случаев требуется справка 3-НДФЛ за 2020 и 2019 годы.
Кроме этого, на момент подачи требования об отсрочке, ИП не должен находиться на ипотечных каникулах. Центробанк опубликовал примерную форму требования каникул, можно воспользоваться ею. Подать требование можно онлайн или по телефону.
Кредит не должен превышать установленный Правительством РФ лимит, для потребительского кредита ИП он составляет 300 тыс. руб.
Важно. Лимит установлен для всей суммы кредита, а не его остатка. То есть, если Татьяна подаст заявление на отсрочку по потребительскому кредиту ИП, взятому на сумму в 500 тыс. руб., где выплатить осталось лишь 297 тыс. руб., то каникулы ей не предоставят — лимит превышен.
Индивидуальный предприниматель может попросить у банка не полной приостановки платежей, а их уменьшения до комфортного ему уровня. Не можете платить полностью, но готовы погашать частично — просите. Банк обязан пойти на встречу.
Многие банки по своей инициативе начали предлагать предпринимателям поддержку: реструктуризацию кредита, выдачу кредита на зарплату под 0% годовых, субсидирование процентов по кредиту и т. п. Поговорите со своим менеджером в банке или позвоните в колл-центр, узнайте, что предлагает обслуживающий банк.
Топ-5 вопросов о кредитных каникулах для ИП:
1. Каковы условия получения кредитных каникул?
ИП может получить кредитные каникулы, если:
или
- входит в реестр МСП,
- попал в перечень особо пострадавших отраслей,
- не банкротится,
- не прекратил деятельность в качестве ИП,
- кредит взят до 3 апреля.
- за месяц до подачи требования доходы снизились на 30%,
- сумма кредита не превышает лимит,
- заемщик не находится на ипотечных каникулах,
- кредит взят до 3 апреля.
2. На какой срок предоставляются каникулы?
3. Что мне дадут кредитные каникулы?
На весь период действия отсрочки заемщик ничего не платит по кредиту, а банку запрещено требовать неустойку и штрафовать его.
4. Как платить по кредиту после каникул?
Банк предоставит заемщику новый график платежей, по которому к сумме основного долга добавится сумма процентов, начисленных за время отсрочки. Либо проценты предложат погасить отдельно, в том числе, часть из них может оплатить сам банк — зависит от кредита.
5. Можно ли получить кредитные каникулы, если не попал под условия?
Нет, в таком случае именно кредитные каникулы получить нельзя. Но банки идут навстречу заемщикам и предлагают различные программы реструктуризации кредита, воспользуйтесь ими!
