Что такое овердрафт и как работает

В бизнесе время — невосполнимый ресурс. Представьте: на счету недостаточно средств, а на календаре — 25-е число, и завтра крайний срок для выплаты зарплаты. Или пришло коммерческое предложение с эксклюзивной скидкой на сырье, действующее только 24 часа, а собственные деньги «заморожены» в пути от крупного клиента.

В подобных ситуациях овердрафт — настоящее спасение. Это не просто заем, а интегрированная опция вашего расчетного счета, которая срабатывает мгновенно и точно в тот момент, когда платежное поручение превышает остаток. Механизм прост: банк, видя ваши стабильные обороты, заранее резервирует за вами лимит. И в критический момент, когда система фиксирует, что собственных средств для платежа не хватает, она автоматически, без запросов и подтверждений, доплачивает недостающую сумму из этого резерва. Платеж уходит контрагенту без задержки, а вы получаете сохраненную репутацию надежного партнера или закрепленную выгоду по срочной сделке.

Как это работает: ваш счет с функцией «Плюс»

Принцип работы овердрафта кардинально отличается от классического кредита или кредитной линии. Его главная фишка — полная автоматизация. Главные особенности сервиса:

• Установка лимита. Банк анализирует обороты по вашему расчетному счету и устанавливает лимит овердрафта — виртуальную подушку безопасности.

• Автоподключение. Как только баланс счета опускается до нуля, система автоматически активирует овердрафт.

• Автопогашение. Погашение долга происходит автоматически, но по гибкому сценарию. Если плановая дата погашения еще не наступила, то в конце каждого операционного дня система спишет сумму, оставшуюся на счете после всех ваших операций, для частичного или полного досрочного погашения долга. В дату, указанную в графике, действующий транш и проценты по нему гасятся в конце дня поступления денег на счет. Это позволяет в этот же день получить новый транш, не дожидаясь следующего дня, и оперативно возобновить доступ к кредитным средствам.

Простой пример. Лимит овердрафта — 300 000 ₽. На счету — 50 000 ₽. Вам нужно оплатить счет поставщику на 200 000 ₽. Платеж проходит, на рассчетном счете будет остаток с минусом, который в данном случаем составит 150 000 ₽. До конца дня сформируется транш на данную сумму и возникнет долг перед банком. Проценты начнут начислятся со следующего дня после возникновения задолженности. На следующий день на счет поступает оплата от контрагента в размере 400 000 ₽. Банк списывает 150 000 ₽ после завершения операционного дня в погашение долга, и на счету остается 250 000 ₽ собственных средств.

Хотите такую же подушку безопасности для своих операций? Отправьте заявку, и мы вернемся к вам в течение 24 часов с ответом по сумме возможного лимита.  

Овердрафт vs кредитная карта: в чем разница для бизнеса

Хотя овердрафт иногда называют кредитом для счета, это не совсем верно. Ключевое отличие — целевое использование. Овердрафт — это не кредит в привычном смысле слова.

Рассмотрим два сценария.

1. Классический кредит. Вы планируете закупку оборудования на 2 млн рублей. Подаете заявку, ждете решения, получаете деньги на счет и начинаете платить проценты со следующего дня на всю сумму, даже если расплатитесь с поставщиком только через неделю.

2. Овердрафт. В конце месяца нужно срочно платить зарплату и налоги (1 млн рублей), а основные поступления ожидаются через 5 дней. Вы просто проводите платежи. Банк автоматически покрывает недостающую сумму. Через 5 дней на счет поступают деньги от контрагента, и по концу дня банк гасит долг. Проценты вы заплатите только за те 5 дней, когда реально пользовались деньгами, и только от фактической суммы долга.

Это и есть принципиальная разница: овердрафт полезен в случае точечного, краткосрочного использования.

Почему овердрафт — это умный выбор для оперативных нужд? Ответ даст таблица ниже. 

Параметр	Овердрафт	Классический кредит / Кредитная линия
Скорость доступа	Мгновенная. Платеж проходит сразу, как только понадобится	Задержка. Требуется подача заявки и ожидание перевода средств
Оплата	Только за факт использования. Использовали 500 тыс. на 3 дня — платите проценты за 3 дня с 500 тыс.	За всю сумму сразу. Получили 2 млн на счет — проценты капают на всю сумму с первого дня
Гибкость	Максимальная. Лимит возобновляется после погашения. Использовать можно частями	Вы можете брать деньги не всей суммой сразу, а частями, на любую нужную вам сумму в пределах лимита. Каждый раз для этого нужно подать заявление на открытие транша.

Получите доступ к дополнительным средствам, когда это действительно нужно. Овердрафт позволит закрывать кассовые разрывы, пополнять оборотные средства и оплачивать срочные расходы без ожидания поступлений от клиентов.

Узнать условия овердрафта

Какой тип овердрафта вам подойдет?

Наш овердрафт — это умный финансовый инструмент, который подстраивается под этапы развития вашего бизнеса. Мы предлагаем решения, которые идеально соответствуют вашей ситуации.

• Овердрафт для новых клиентов. Вы только открыли счет в нашем банке? Мы предлагаем полноценный стартовый лимит, который поможет вам легко начать работу. Вам не нужно начинать с небольшой суммы — вы сразу получаете значительную подушку безопасности.

• Овердрафт для постоянных клиентов. Ваш бизнес уже работает с нами? В этом случае мы предлагаем лимит, рассчитанный на основе длительной и успешной истории сотрудничества. Чем больше и регулярнее ваши обороты, тем выше будет ваша кредитная линия.

В нашем банке вы получаете сразу большой и прозрачный лимит. Наш овердрафт — это заранее согласованная сумма, которая всегда под вашим контролем. Вы точно знаете свои возможности, чтобы планировать платежи без неожиданностей и срочных поисков денег.

Хотите, чтобы вы всегда могли сделать платеж, не отвлекаясь на срочные поиски денег? Ознакомиться с условиями и оставить заявку на расчет предлимита.

Мнение эксперта: 

Елена Котлованова, руководитель направления кредитования Делобанк«Корректно выбранный тип овердрафта позволяет бизнесу не замедлять развитие из-за колебаний в поступлении платежей. На практике мы видим, что клиенты, которые используют овердрафт с заранее согласованным лимитом, могут быстрее реагировать на выгодные предложения поставщиков. Главное — рассматривать овердрафт как часть финансовой стратегии, которая подстраивается под сезонность и динамику оборотов вашей компании».

Подключение овердрафта для новых и постоянных клиентов

Подключение овердрафта напоминает получение статуса постоянного клиента в премиальном сервисе. Чем дольше и стабильнее вы работаете с банком, тем больше привилегий и доверия вы получаете.

Существует два принципиально разных сценария.

1. Для «своих». Если ваш расчетный счет уже больше 3—6 месяцев активно работает в банке, вы — идеальный кандидат. Банк видит все ваши обороты, финансовую дисциплину и среднемесячные поступления. Решение может быть принято всего за 5 минут! Лимит рассчитывается автоматически на основе ваших данных.

2. Для новых клиентов. Если вы только открываете счет или хотите получить авансовый овердрафт в новом банке, процесс может занять до 24 часов. Потребуется всего три документа: анкета, выписка из другого банка, карточка 51 рассчетного счета.

Ключевой фактор, который влияет на скорость и одобрение — это не доход, а именно обороты по счету. Даже у прибыльной компании с маленьким оборотом лимит будет небольшим.

Не тратьте время на догадки — узнайте свой лимит овердрафта за 24 часа. Пара минут на заявку, и банк рассчитает доступную вам сумму с учетом оборотов и особенностей бизнеса.

Оставьте заявку и узнайте, сколько вам одобрит банк

Как получить овердрафт на самых выгодных условиях?

Независимо от того, в каком банке вы подаете заявку, ваша цель — максимальный лимит по минимальной ставке. Добиться этого помогут несколько шагов.

1. Выбирайте «свой» банк. Самые выгодные условия всегда предлагает банк, в котором у вас уже есть активный расчетный счет с большими и регулярными оборотами. Это ваш козырь.

2. Сравнивайте не только ставки. Смотрите на срок погашения (30, 45, 60 или 90 дней) и период ожидания между погашениями. 

3. Требуйте прозрачности. Уточните, нужно ли поручительство. Овердрафт без поручительства — это удобно, но его лимит будет ниже, а ставка — немного выше.

4. Внимательно читайте оферту. Некоторые банки подключают овердрафт автоматически, по умолчанию. Убедитесь, что вы сознательно активируете услугу и принимаете все комиссии.

Ваш план действий:

• Если счет уже открыт и активен, подайте заявку онлайн. Это займет 5 минут.

• Если ищете предложение на рынке, сравните условия различных банков, но фокусируйтесь на тех, в которых готовы вести основные обороты.

Как подключить овердрафт

Ваш расчетный счет уже получил сверхспособность — платить, даже когда денег нет. Но как этой силой пользоваться, чтобы не переплатить и не нарушить правила банка? Умное использование овердрафта — это навык, который отличает продвинутого финансиста от новичка. Давайте разберемся, как извлечь максимум пользы из этого инструмента.

Овердрафт — это не бездонный кошелек, а точный хирургический инструмент. После подключения в вашем личном кабинете или мобильном приложении банка вы увидите два ключевых показателя: «Собственные средства» и «Доступный лимит овердрафта».

Как только сумма вашего платежа превышает остаток собственных средств, происходит чудо автоматизации: банк мгновенно покрывает разницу за счет своего лимита. Баланс уходит в минус, но платеж проходит. Вы не сталкиваетесь ни с задержками, ни с неудобствами.

Самое интересное начинается потом. Как только на ваш счет поступают деньги от контрагентов, банк дает возможность провести свои операции по счету в течение дня прежде, чем погасить долг. Проценты начисляются только на сумму фактического минуса и только за те дни, когда вы пользовались деньгами. Это идеально для точечного закрытия кассовых разрывов длиной в несколько дней или в случае транша в 45 дней при условии невысокой ставки.

Хотите узнать, какой лимит овердрафта будет оптимальным для вашего бизнеса и как подключить сервис онлайн? Подать заявку и узнать условия

Чтобы овердрафт работал на, а не против вас, запомните три правила.

1. Правило цели: «На что можно и нельзя тратить деньги».

Овердрафт — это сервис для операционных расходов, которые двигают бизнес здесь и сейчас, в них входят:

• платежи контрагентам за товары и услуги;

• выплата зарплаты и налогов;

• оплата аренды, коммунальных услуг.

На что тратить нельзя (банк сразу это отследит и может не пропустить оплату):

• погашение других кредитов (для этого предусмотрено рефинансирование);

• переводы на счета физлиц и собственные дебетовые карты;

• спекулятивные операции (например, покупка криптовалюты);

• покупать акции/вкладывать в уставны капитал.

2. Правило срока: «Быстро и точечно».

Если вы понимаете, что не сможете погасить овердрафт в течение 30—60 дней, лучше выбрать классический кредит с длительным сроком.

3. Правило контроля: «Включите уведомления».

Большинство банков позволяет настроить уведомления о наступлении срока погашения для всех клиентов. Наличие неиспользованого лимита овердрафта клиент может увидеть в ДБО по счету.

Овердрафт в Делобанке: финансовая защита для вашего бизнеса

Ключевые особенности услуги:

• Лимит до 40 млн рублей. Значительный лимит для решения крупных бизнес-задач и покрытия серьезных кассовых разрывов.

• Ставка от 22% годовых. Конкурентная процентная ставка, которая делает услугу доступной и выгодной для компаний.

• Автоматическое погашение.В дату, указанную в графике, действующий транш и проценты по нему гасятся в конце дня поступления денег на счет. Это позволяет в этот же день получить новый транш, не дожидаясь следующего дня, и оперативно возобновить доступ к кредитным средствам.

• Комиссия за открытие лимита – 1,5% от суммы лимита, уплачивается ежегодно.

Получите овердрафт двумя способами:

1. По оборотам из любого банка — до открытия счета в Делобанке.

2. По истории операций в Делобанке — после 3 месяцев работы.

Решение по заявке принимается за 1 рабочий день. Это серьезный финансовый инструмент для вашего бизнеса.

Оставить заявку на подключение овердрафта

Лимит и ставка устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Для уточнения условий позвоните по номеру 8-800-5000-700, и наш специалист расскажет вам все про подключение овердрафта.