Номинальный счет в банке: что это

В бизнесе и в жизни бывают ситуации, когда требуется особый банковский инструмент — счет, на котором деньги принадлежат одному лицу, но распоряжаться ими может другое. В банковской практике такой инструмент называется номинальным счетом.

Главная особенность здесь в том, что права собственности и права распоряжения средствами разделены. Владелец номинального счета — клиент банка, именно он открывает счет и совершает операции. Но деньги при этом принадлежат бенефициару — физическому или юридическому лицу, которое не имеет прямого доступа к счету.

Это решение удобно, когда нужно обеспечить сохранность средств, разделить личные и доверенные деньги или организовать прозрачные расчеты через посредника. Например, такие счета востребованы у маркетплейсов, инвестиционных платформ, нотариусов и лизинговых компаний.

Счет в Делобанке — это не просто обслуживание, а удобный старт для бизнеса. Сразу после открытия доступны эквайринг, онлайн-касса и проверка контрагентов, а все операции видны в интернет-банке. Это упрощает контроль и снижает риски.

Кто такие номинальный владелец и бенефициар

Чтобы разобраться, как работает номинальный счет, важно различать две стороны — владельца и бенефициара.

• Номинальный владелец — это лицо (физическое или юридическое), которое открывает счет в банке и формально управляет им. Он распоряжается средствами, но только в интересах другого участника — бенефициара.

• Бенефициар — фактический собственник денег. У него есть права на средства, но прямого доступа к счету нет.

При этом владелец номинального счета всегда один, а вот бенефициаров может быть несколько. Такая схема удобна, если нужно разграничить ответственность и сохранить прозрачность движения денег.

Пример: маркетплейс открывает номинальный счет. Формально им управляет платформа, но деньги на нем принадлежат продавцам, которые торгуют на площадке.

Правовое регулирование номинальных счетов

Номинальные счета относятся к особым банковским продуктам, и порядок их открытия и использования строго закреплен в законодательстве. 

Основные положения содержатся в нескольких нормативных актах:

• Гражданский кодекс РФ (статьи 860.1–860.6) — определяет базовые принципы работы номинальных счетов, права и обязанности владельца и бенефициара.

• Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов» — регулирует вопросы идентификации клиентов и предотвращения сомнительных операций.

• Федеральные законы № 211-ФЗ и 259-ФЗ — описывают правила работы с инвестиционными и финансовыми платформами, где номинальные счета обязательны.

• Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» — закрепляет общий порядок ведения банковских операций.

• Дополнительно используются положения о счетах эскроу (статьи 926.1–926.8 ГК РФ), которые во многом близки по функционалу к номинальным счетам.

Таким образом, правовая база тщательно регулирует открытие, ведение и использование таких счетов, а также процедуру идентификации бенефициаров. Это гарантирует прозрачность сделок и защищает интересы участников.

Открытие счёта в Делобанке начинается онлайн и занимает всего несколько минут. Клиент сразу получает номер и реквизиты, чтобы принимать платежи, а полный доступ к управлению финансами и сервисам открывается после личной встречи с выездным менеджером. Такой подход сочетает удобство дистанционного оформления и надёжность традиционной проверки, экономит время и позволяет быстрее запустить бизнес.

Особенности договора номинального счета

Обычный расчетный счет оформляется через двусторонний договор между банком и клиентом. В случае номинального счета структура соглашения сложнее, ведь в отношениях участвует еще и бенефициар. 

Договор может заключаться:

• Без участия бенефициара — только между банком и номинальным владельцем.

• С участием бенефициара — тогда документ подписывается тремя сторонами. При нескольких бенефициарах число подписантов увеличивается.

Закон предъявляет особые требования к такому договору:

• Единый документ. Соглашение составляется в одной форме, чтобы исключить риск утраты условий или подмены отдельных документов.

• Определение личности бенефициара. В тексте должны быть прямо указаны данные бенефициара либо прописан порядок их идентификации.

• Фиксированная дата. Договор обязательно содержит дату заключения, что делает его юридически действительным.

Кроме того, стороны могут заранее установить дополнительные ограничения. Например, определить список документов, на основании которых разрешены операции по счету, или ограничить круг лиц, имеющих право распоряжаться средствами. Это делает договор максимально гибким и безопасным инструментом.

Как работает и где применяется номинальный счет

По закону операции по номинальному счету не ограниченны — рамки задает только сам договор. Такой инструмент активно используют предприниматели и компании-посредники, когда нужно разделить свои средства и деньги клиентов. Это помогает повысить прозрачность бизнеса и защитить интересы всех сторон.

Примеры применения номинального счета:

• Маркетплейсы. Деньги от покупателей поступают на номинальный счет платформы (например, Ozon или Wildberries). Средства юридически принадлежат продавцу, но временно хранятся у маркетплейса до выполнения условий сделки. Такой механизм гарантирует безопасность расчетов.

• Лизинговые компании. Платежи арендатора поступают на спецсчет, пока не будут исполнены условия договора. Это защищает интересы обеих сторон.

• Инвестиционные платформы. Инвесторы переводят средства на номинальный счет платформы, а распределение денег происходит только при наступлении условий сделки. Это исключает риск использования средств не по назначению.

• Нотариусы и арбитражные управляющие. Для управления средствами клиентов они используют номинальные счета, что обеспечивает контроль и доверие к операциям.

• Физические лица. Такой счет может открываться и гражданам, например для получения выплат на ребенка или другого бенефициара.

В Делобанке предприниматель может принимать платежи любым удобным способом: от карт и QR-кодов до интернет-эквайринга и интеграции по Open API. Это значит, что клиенты оплачивают товары и услуги так, как им удобно, а бизнес получает деньги быстро и без перебоев.

Как выбрать банк для номинального счета

Не каждая финансовая организация имеет право открывать и вести номинальные счета. Возможность зависит от лицензии и соблюдения строгих требований законодательства.

Ключевые критерии выбора банка:

• Лицензия на банковские операции. Банк должен иметь генеральную лицензию ЦБ РФ, что дает право открывать и сопровождать номинальные счета.

• Соответствие требованиям 115-ФЗ. Финансовая организация обязана проводить идентификацию не только владельца счета, но и всех бенефициаров.

• Соблюдение нормативов ЦБ РФ. Важно, чтобы банк корректно исполнял все регламенты, связанные с открытием и ведением спецсчетов.

• Уровень сервиса. Помимо юридических требований, имеет значение удобство работы: скорость открытия счета, качество онлайн-сервисов и поддержка клиентов.

Таким образом, важно, чтобы организация не просто формально соответствовала закону, но и предлагала удобные цифровые инструменты, прозрачный контроль движения средств и поддержку без бюрократии. 

Открыть счет в Делобанке

Выбирая сотрудничество с Делобанком, предпринимателю не нужно тратить время на бумажную волокиту и бесконечные визиты в офис — все решается за считаные минуты.

Преимущества:

• Онлайн, быстро, удобно — заявку можно отправить прямо из интернет-банка, реквизиты счета будут доступы уже через 10 минут.

• Бесплатно первые три месяца — счет открывается без платы за обслуживание, предлагаются выгодные условия эквайринга и СБП.

• Многоформатный прием платежей — больше 20 способов оплаты (налично, онлайн, по QR-коду и через СБП).

• Автоматизированная бухгалтерия — система сама рассчитывает налоги, взносы и формирует отчеты, избавляя от рутины.

• Шаблоны документов и договоров — готовый конструктор позволяет быстро создавать нужные формы, экономя время.

• Быстрый запуск зарплатного проекта — выплаты сотрудникам на карту любого банка осуществляются в течение пяти минут.

• Большой набор сервисов в одном интерфейсе — от эквайринга до бухгалтерии, от приема платежей до накопительного счета и депозита.

Расчетный счет в Делобанке — это не просто банковская услуга, а полноценная основа для развития бизнеса. Все оформление проходит онлайн, без лишних затрат и визитов в офис. Предприниматель получает современный сервис, где бухгалтерия, платежи и дополнительные инструменты собраны в одном пространстве. 

Делобанк делает расчетный счет опорой бизнеса, превращая его в инструмент роста.