Сегодня даже в провинциальном магазине у дома или небольшой кофейне можно оплатить покупки банковской картой или с помощью своего смартфона с NFC. Это намного удобнее, чем стоять у кассы и отсчитывать наличные. Если такой возможности у торговой точки нет, то велика вероятность того, что в следующий раз покупатели предпочтут другое место для совершения своих покупок.
Чтобы расчёты по банковским картам были возможны, необходимо установить банковский терминал и подключить эквайринг. Сегодня мы подробно расскажем об этой услуге, какие типы эквайринга бывают, в чём его преимущества и недостатки, а также какие документы понадобятся для подачи заявки в банк.
Что такое эквайринг?
Эквайринг – это процесс совершения электронных платежей с использованием пластиковых карт, в котором участвуют торговая точка (продавец), банк-эквайер и банк-эмитент.
Основная цель эквайринга заключается в обеспечении безопасного и удобного проведения платежей между покупателем и продавцом, используя пластиковые карты. Эквайринг осуществляется путём передачи данных о платеже от терминала продавца (POS-терминала) к банку-эквайеру, где информация обрабатывается и перенаправляется к банку-эмитенту для авторизации. После получения положительного ответа от банка-эмитента деньги списываются с банковского счёта покупателя и зачисляются на счёт продавца.
Как работает эквайринг?
Процесс эквайринга многоступенчатый и включает в себя следующие шаги:
-
Инициация платежа – покупатель вставляет или прикладывает свою пластиковую карту к POS-терминалу.
-
Передача данных – POS-терминал передаёт данные о платеже (номер карты, сумму и другую необходимую информацию) к банку-эквайеру через безопасный канал связи.
-
Авторизация – банк-эквайер отправляет запрос на авторизацию платежа банку-эмитенту (банку, выпустившему карту покупателя).
-
Проверка достаточности средств – банк-эмитент проверяет наличие достаточного количества средств на счёте покупателя.
-
Выплата средств – после подтверждения о наличии достаточных средств на счёте покупателя информация о платеже передаётся обратно банку-эквайеру, который осуществляет трансфер денежных средств со счёта покупателя на счёт продавца.
-
Завершение транзакции – после успешной транзакции покупателю предоставляется чек или подтверждение платежа.
Основными участниками эквайринга являются:
-
Торговая точка (продавец) – физическое или юридическое лицо, предоставляющее товары или услуги и принимающее платежи с помощью пластиковых карт.
-
Банк-эквайер – финансовое учреждение, осуществляющее обработку и передачу информации о платежах от торговой точки к банку-эмитенту для авторизации.
-
Банк-эмитент – банк, выпустивший пластиковую карту покупателя. Он осуществляет авторизацию платежей и управляет банковским счётом клиента.
Кому нужен эквайринг?
Согласно действующему законодательству, использование эквайринга является обязательным для всех индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, чей оборот по результатам предыдущего года превышает 40 000 000 рублей.
Есть несколько условий, при которых бизнес может быть освобождён от необходимости подключения данной услуги:
-
размер выручки за календарный год оказывается меньше 5 000 000 рублей;
-
нет технической возможности подключения услуги.
Если у торговой точки есть необходимые технические возможности для подключения, а её оборот превышает установленную законом сумму, но при этом владелец бизнеса по каким-то причинам не внедряет эквайринг, то на него будет наложен штраф. Для индивидуальных предпринимателей он составляет от 15 000 до 30 000 рублей, для ООО сумма оказывается внушительнее – от 30 000 до 50 000 рублей.
Помимо соблюдения требований законодательства, у бизнеса есть и другие причины подключать эквайринг. Основная из них – это прямая выгода для предпринимателя. Дело в том, что безналичные расчёты оказываются намного более удобными для большинства покупателей. Им не приходится искать нужную сумму «без сдачи», при этом не во всех районах города в шаговой доступности есть банкоматы, т. е. снять деньги не всегда бывает возможно. В итоге покупатели платят удобным для них способом, т. е. по безналичному расчёту, а предприниматель не теряет клиентов и получает прибыль.
Преимущества эквайринга
Эквайринг имеет ряд преимуществ для всех участников. Начнём с плюсов для самого бизнеса:
-
Возможность принимать платежи с помощью пластиковых карт, что значительно расширяет клиентскую базу и увеличивает объёмы продаж. Если в торговой точке нет платёжного терминала, то вероятность того, что покупатель вернётся сюда, сняв для покупки деньги в ближайшем банкомате, очень низка. Особенно это актуально для тех мест, где банкомат может находиться в нескольких десятках километрах. При наличии платёжного терминала в число клиентов торговой точки потенциально входят пенсионеры, которые получают безналичные выплаты, а также держатели зарплатных карт.
-
Использование эквайринга снижает риск хищения наличных денег и облегчает учёт финансовых операций. Все операции происходят мгновенно, т. е. товар пробивается на кассе, сумма покупки высвечивается на экране, и покупателю достаточно просто приложить карту к терминалу.
-
Экономия на инкассации. Если компания полностью отказывается от расчётов наличными, то инкассация больше ей не нужна.
-
Быстрота обслуживания. Списание с карты происходит за секунду. Продавцу не нужно отсчитывать сдачу, задерживая обслуживание других покупателей.
Для других участников сделки свои преимущества:
-
Для покупателей эквайринг обеспечивает удобство и безопасность при совершении покупок, потому что можно не носить с собой большие суммы наличных денег и не беспокоиться о возможной потере или краже.
-
Для банков-эквайеров эта услуга является дополнительным источником доходов через комиссионные сборы за обработку и передачу данных о платежах.
-
Банки-эмитенты также имеют возможность получать доходы от эквайринга через сборы за использование их пластиковых карт в процессе оплаты покупок.
Другим важным аспектом эквайринга является обеспечение безопасности платежей и защита от мошенничества. В данном процессе используются различные технологии и меры безопасности, такие как шифрование данных, использование специальных PIN-кодов и проверка подлинности карты.
Есть ли недостатки?
Не обошлось здесь и без подводных камней:
-
Технические сбои. В процессе работы оборудования периодически происходят сбои, и по терминалу не проходит оплата картой по причине отсутствия связи с банком.
-
Расходы на приобретение оборудования. Если речь идёт о предприятиях малого бизнеса с небольшим оборотом, то всё это может выйти достаточно накладно.
-
Комиссия за каждую сделку. За каждый совершённый платеж с предпринимателя взимается определённая комиссия, размер которой зависит от выбранного тарифа (от 0,59% и более). По этой причине многие компании стараются перейти на оплату по QR-коду, потому что комиссия по таким платежам ниже – 0,2% для ЖКХ, 0,4 или 0,7% (в зависимости от сферы деятельности компании).
-
Деньги зачисляются на счёт не сразу. Всё зависит от конкретного банка, но они могут поступать на счёт в течение 1-3 дней, а за экспресс-зачисление банки могут брать комиссию , что означает дополнительные расходы для бизнеса.
Виды эквайринга
Существует несколько видов эквайринга, которые подходят для разных типов бизнеса.
Торговый эквайринг
Торговый эквайринг – это способ приёма платежей с помощью карт или смартфонов бесконтактным способом в любой торговой точке (магазины, супермаркеты, общепиты и т. д.).
Все расчёты осуществляются с помощью установленных в торговой точке POS-терминалов, которые подключаются к кассовому аппарату. Помимо этого, есть специальные устройства, которые уже сочетают в себе терминал и кассовый аппарат.
Банк-эквайер предоставляет клиенту необходимое оборудование, проводит обучение, а также предоставляет полноценную техническую поддержку. За это банк берёт определённую комиссию в зависимости от выбранного клиентом тарифа и денежного оборота.
Интернет-эквайринг
Он охватывает область виртуальных покупок, т. е. используется в интернет-магазинах. Покупки осуществляются с помощью банковской карты или электронного кошелька через сайт. При таком формате расчётов сохраняется полная конфиденциальность данных покупателя, а также гарантируется безопасность совершаемой транзакции.
Мобильный эквайринг
Он позволяет принимать оплату с помощью мобильного устройства – смартфона или планшета. Для управления достаточно скачать специальное мобильное приложение.
Какие документы потребуются для подключения?
Список необходимых документов для индивидуальных предпринимателей и ООО отличается.
Документы для ИП:
-
Заявление на подключение.
-
Копия паспорта.
-
Справка ОГРНИП.
Документы для ООО:
-
Заявление на подключение.
-
Копия устава.
-
Копия ОГРН.
-
Копия паспорта генерального директора.
-
Список учредителей и получателей платежей.
Точный перечень необходимых документов зависит от банка, поэтому он может отличаться.
<h2>Как выбрать банк-эквайер?</h2>
Эквайринг играет важную роль в современной системе платежей, обеспечивая удобство, безопасность и эффективность при совершении электронных платежей с использованием пластиковых карт. Он является неотъемлемой частью функционирования банковской системы и активно применяется во многих отраслях бизнеса, предоставляя пользу и удобство для всех сторон.
При выборе банка-эквайера необходимо обращать внимание на несколько важных моментов:
-
простоту подключения;
-
комиссию за проводимые платежи;
-
количество поддерживаемых платёжных систем;
-
когда деньги поступают на счёт после совершения транзакции;
-
работу технической поддержки.
Одни из самых выгодных условий предлагает Делобанк, предоставляя клиентам разные тарифы в рамках подключения услуги эквайринга. После подключения вы сможете принимать оплату от клиентов банковской картой, QR-коду или простым касанием смартфона. По QR-коду деньги поступают мгновенно, а по карте – через 15 минут после сверки итогов.
Вам достаточно оставить заявку на сайте, и уже через 5 дней настроенный терминал будет у вас. Помимо этого, Делобанк предоставляет услугу интернет-эквайринга и эквайринга в смартфоне, поэтому выбирайте тот продукт, который больше всего подходит для вашего бизнеса.
